因App未明確告知收集使用麥克風權(quán)限的目的、方式、范圍，存在侵害用戶權(quán)益問題，持牌消金機構(gòu)中郵消費金融近日被廣東省通信管理局通報引發(fā)輿論關(guān)注。北京商報記者親測發(fā)現(xiàn)，截至11月29日發(fā)稿時間，中郵消費金融App暫未出現(xiàn)收集用戶麥克風的情況。不過，其大力推廣所謂的“全場免息”商城產(chǎn)品卻引發(fā)爭議：盡管宣稱“免息”，但部分產(chǎn)品整體價格卻比市場價高出400余元，有消費者質(zhì)疑，中郵消費金融“免息”優(yōu)惠，存在偷換概念、將手續(xù)費轉(zhuǎn)移到商品價格的嫌疑。

免息優(yōu)惠還是偷換概念

近兩日，北京商報記者對中郵消費金融信息收集情況進行了親測。在整個App使用過程中，北京商報記者暫未發(fā)現(xiàn)中郵消費金融有收集設(shè)備麥克風信息的情況，記者注意到，廣東省通信管理局通報的“中郵錢包”App版本為“2.8.6”，目前，中郵錢包已更新為最新的“2.9.5”版本。

針對此前為何收集麥克風、主要是何目的、目前是否已經(jīng)整改完畢，北京商報記者對中郵消費金融進行了采訪，但截至發(fā)稿未收到后者回應(yīng)。

不過在評測過程中，北京商報記者注意到，中郵消費金融在App商城首頁，正在大力宣傳推廣所謂的“免息分期”產(chǎn)品。記者點擊發(fā)現(xiàn)，該免息產(chǎn)品資金來源于中郵消費金融推出的信用消費產(chǎn)品“郵你花”，可支持隨借隨還、按日計息，循環(huán)額度為500-20000元。

以一款型號為A2404、內(nèi)存128G的藍色iPhone12手機為例，用戶可選擇1期免息和3期免息兩種方式分期購買，價格7295元，其中3期還款中，每個月應(yīng)還2431.67元。

從價格簡單計算，該產(chǎn)品確實為“免息”產(chǎn)品。但該產(chǎn)品對比蘋果官網(wǎng)、京東自營等平臺上的同型號、同內(nèi)存、同顏色手機，價格相比官網(wǎng)、京東自營的6799元要高出496元。

有消費者質(zhì)疑，中郵消費金融此產(chǎn)品盡管宣傳“免息”優(yōu)惠，但卻存在偷換概念、將手續(xù)費轉(zhuǎn)移到商品價格上的嫌疑。若以蘋果官網(wǎng)6799元價格來計算，分期3期每個月等額還款2431.67元，實際年化利率已高達43.26%。針對消費者的這一質(zhì)疑，北京商報記者向中郵消費金融求證，但同樣未獲得正面回應(yīng)。

“對于企業(yè)而言，產(chǎn)品定價是其根據(jù)自己的實際情況來決定，中郵消費金融的產(chǎn)品價格高于市場價近500元，從消費者的角度來看顯然是不合適的，但是中郵消費金融也擁有自己進行定價的權(quán)利。”金融行業(yè)資深分析師王蓬博認為，中郵消費金融這一行為的確存在一定不妥，但消費者可以選擇去其他平臺購買價格更低的同類型產(chǎn)品。

北京市中聞律師事務(wù)所律師李亞則告訴北京商報記者，手機類商品并非由政府部門嚴格定價，其整體價格的上下浮動本身并不違反相關(guān)法律規(guī)定，消費者完全可以貨比三家、選擇最優(yōu)惠和最適合自己的商家購買。但是，若相關(guān)機構(gòu)未明示手續(xù)費、對價格正確標識、虛構(gòu)原價、以低價招徠客戶而高價結(jié)算等，則涉嫌構(gòu)成價格欺詐，可能招致相關(guān)監(jiān)管部門的處罰。

個人消費貸年利率達21.24%

除“郵你花”分期產(chǎn)品外，在額度申請過程中，北京商報記者還實測了中郵消費金融旗下其他消費貸款產(chǎn)品。以“郵你貸-循環(huán)”個人消費貸款產(chǎn)品為例，其貸款年利率為21.24%。

北京商報記者發(fā)現(xiàn)，目前中郵消費金融的貸款利率已進行調(diào)整，主要按照最新1年期貸款市場報價利率(LPR)上/下浮動方式確定，除另有約定外，對于借款人向貸款人申請的其他已經(jīng)發(fā)放的貸款，雙方確認執(zhí)行既定利率不變，不受前述調(diào)整的影響。

根據(jù)“郵你貸-循環(huán)”貸款利率說明，該產(chǎn)品價格采用固定利率，計算方式為當期LPR定價疊加年化加點利率的方式進行。其中，LPR為審批時上一工作日公布的最新1年期LPR 3.85%，加點利率按公司審批結(jié)果確定為17.39%，合計貸款年化利率為21.24%。

自8月20日最高法修改民間借貸利率上限后，持牌消金機構(gòu)是否受限4倍LPR，一直是業(yè)內(nèi)爭議的熱點問題。而從中郵消費金融推出的這一“LPR定價+公司加點利率”設(shè)定方式來看，貸款利率已遠超4倍LPR，此設(shè)置是否合理?對此中郵消費金融同樣未回應(yīng)北京商報記者。

在于百程看來，中郵消費金融貸款年化利率在15.4%-24%，目前并不能判定其為違規(guī)。不過降低借貸利率是各類機構(gòu)共同的方向，基于金融的公平性，金融監(jiān)管部門也可能調(diào)整監(jiān)管要求，進一步降低消費金融等金融機構(gòu)的利率，因此消費金融公司也應(yīng)盡快調(diào)整。

李亞同樣認為，消金機構(gòu)目前在最高法規(guī)定的“金融機構(gòu)”之列，但根據(jù)金融借貸與民間借貸的市場定位和風險與利益一致的市場法則，金融機構(gòu)的融資成本上限應(yīng)參照適用“最高4倍LPR利率”。不過，如果當前貸款成本嚴格控制在15.4%，消金機構(gòu)等非銀行類貸款機構(gòu)幾乎沒有利潤空間，相當容易虧損。

李亞進一步補充道，中郵消費金融“LPR定價+公司加點利率”的方式應(yīng)是在新舊規(guī)定銜接、存在爭議之際，在嚴峻的挑戰(zhàn)之下為了兼顧合規(guī)和利益所采取的平衡措施。其將如何被定性，還有待司法機關(guān)和監(jiān)管機關(guān)進一步予以認定和解釋。

上半年業(yè)績同比下降64.75%

11月23日，在成立五周年之際，中郵消費金融官網(wǎng)發(fā)布消息稱，目前注冊用戶數(shù)超4500萬，累計放款突破2000億元，貸款余額近330億元，總資產(chǎn)超320億元。另在融資方式上，2020年11月，中郵消費金融已獲批開辦資產(chǎn)證券化的業(yè)務(wù)資格。

不過，從上半年數(shù)據(jù)來看，中郵消費金融五周年的業(yè)績答卷難免有些失意。北京商報記者注意到，截至2020年上半年，中郵消費金融總資產(chǎn)286.72億元，凈資產(chǎn)34.83億元，上半年實現(xiàn)凈利潤0.49億元，相較上年同期的1.39億元同比下降64.75%。

凈利潤增速下降是何導致?目前是否有所改善?對此，北京商報記者向中郵消費金融進行采訪，但未獲得回應(yīng)。

“突發(fā)疫情使得宏觀經(jīng)濟出現(xiàn)下滑，企業(yè)和個人的還款能力下降，逃廢債增加，金融機構(gòu)的壞賬率抬頭，風險撥備增加。因此上半年消費金融公司出現(xiàn)了資產(chǎn)規(guī)模下降、業(yè)績增速放緩或者下滑的情況，業(yè)績波動在預(yù)期之內(nèi)。”于百程告訴北京商報記者，根據(jù)已披露的數(shù)據(jù)看，中郵消費金融利潤水平屬于居中水平，但下降幅度比較大。利潤下降背后主要應(yīng)該是控制規(guī)模和撥備增加影響。

在王蓬博看來，上半年受到新冠肺炎疫情的影響，大部分消費金融公司的業(yè)績出現(xiàn)了下滑，因此中郵消費金融的凈利潤下滑不是特別令人意外，但是64.75%的下滑幅度還是有些偏高。

李亞認為，利潤下滑是行業(yè)整體現(xiàn)象。目前來看，同類型公司的轉(zhuǎn)型升級勢在必行。中郵消費金融后續(xù)應(yīng)注意控制成本，盡快優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，調(diào)整貸款產(chǎn)品，提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低風險和不良率;同時，緊跟監(jiān)管政策的變動，避免觸碰監(jiān)管紅線。(岳品瑜 劉四紅)