作為共同富裕的重要一環(huán)，養(yǎng)老早被決策層列入頂層設(shè)計，推進(jìn)第三支柱養(yǎng)老金體系、構(gòu)建多層次養(yǎng)老保險體系建設(shè)時不我待。11月24日，《中共中央 國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)新時代老齡工作的意見》(以下簡稱《意見》)指出，促進(jìn)和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險、積極探索建立適合我國國情的長期護(hù)理保險制度、鼓勵商業(yè)保險機(jī)構(gòu)開發(fā)老年人健康保險產(chǎn)品。當(dāng)前老年群體保障需求巨大，且老年保險尚屬藍(lán)海，《意見》為保險業(yè)的發(fā)展亮起“明燈”，下一步保險業(yè)將如何更好地賦能老年群體值得期待。

第三支柱養(yǎng)老未來可堪大用

《意見》明確完善多層次養(yǎng)老保障體系，大力發(fā)展企業(yè)(職業(yè))年金，促進(jìn)和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。

“最美不過夕陽紅”，解決養(yǎng)老難題首先需要考量“錢從哪來”。為此，我國早已啟動養(yǎng)老三支柱模式。第一支柱為基本養(yǎng)老保險，第二支柱為企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(即企業(yè)年金)和職業(yè)年金，第三支柱為個人儲蓄型養(yǎng)老保險及商業(yè)保險。

但是相較于第一支柱，二三支柱發(fā)展較為緩慢。近年來，金融監(jiān)管部門也在穩(wěn)步推進(jìn)養(yǎng)老金融改革，支持金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)供給，引導(dǎo)全行業(yè)開展一些有益探索。如2021年6月1日，由中國人壽、太平人壽、新華人壽等6家人身險公司在浙江省(含寧波市)和重慶市開展了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點。

那么，目前全國范圍內(nèi)的第三支柱養(yǎng)老保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況如何?北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云分析表示，第三支柱的個稅遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險自2018年5月開始啟動試點，到2019年年底，僅有4.7萬人參保，2019年保費收入也只有2.45億元。目前，第三支柱的商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展嚴(yán)重不足，但未來的發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

楊澤云指出，國際經(jīng)驗表明，第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險是應(yīng)對人口老齡化、加強(qiáng)養(yǎng)老保障的重要手段和形式。

商業(yè)保險公司發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險產(chǎn)品應(yīng)該從何處著手?楊澤云建議稱，首先是開發(fā)設(shè)計差異化的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。人所處生命周期不同，對于商業(yè)養(yǎng)老保險的需求不同，應(yīng)根據(jù)客戶需求開發(fā)設(shè)計不同的產(chǎn)品。其次，要控制風(fēng)險，加強(qiáng)信息披露。商業(yè)養(yǎng)老保險的資金周期較長，面臨較大的風(fēng)險。而養(yǎng)老需求的特殊性使得其資金不能有較大的波動。因此，資金管理需要在控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上追求收益，同時也要做好信息披露。

老年人健康險產(chǎn)品亟待擴(kuò)充

對于發(fā)展適老相關(guān)產(chǎn)業(yè)，《意見》指出，鼓勵商業(yè)保險機(jī)構(gòu)在風(fēng)險可控和商業(yè)可持續(xù)的前提下，開發(fā)老年人健康保險產(chǎn)品。

事實上，近年來，銀保監(jiān)會鼓勵保險機(jī)構(gòu)發(fā)展各類老年人保險產(chǎn)品，豐富老年人可選擇的商業(yè)保險品種，充分發(fā)揮商業(yè)保險在社會保障體系中的重要作用。

數(shù)據(jù)顯示，目前可供老年人選擇的保險產(chǎn)品已超過1000個，基本涵蓋了老年人最為關(guān)注的疾病險、醫(yī)療險、意外險、養(yǎng)老險等產(chǎn)品。截至今年10月，已上線25款投保年齡超過70歲的費率可調(diào)長期醫(yī)療險產(chǎn)品。

不過，與我國規(guī)模龐大的老年人口相比，保險覆蓋率仍需進(jìn)一步提升。截至目前，全國有1.07億60歲及以上老年人持有商業(yè)保險保單，老年人商業(yè)保險滲透率(購買商業(yè)保險的人數(shù)/人口總數(shù))為41%。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中分析指出，目前商業(yè)保險機(jī)構(gòu)推出的健康保險產(chǎn)品在市場上受歡迎程度較低，造成這種情況的主要原因是消費者認(rèn)為產(chǎn)品定價偏高。而帶有普惠性和政策性的健康險產(chǎn)品，由于逆選擇風(fēng)險，亦使人擔(dān)憂制度的可持續(xù)性。對此，李文中表示，老年人健康保險未來的發(fā)展路徑應(yīng)該是主要為老年人提供各種健康服務(wù)，同時提供適度可控的健康風(fēng)險保障。

老年人健康保險產(chǎn)品對于我國未來養(yǎng)老工作的推進(jìn)有什么意義?李文中表示，對于老年人而言，保證生活質(zhì)量僅僅有養(yǎng)老金是不夠的，他們身體機(jī)能衰退導(dǎo)致對健康風(fēng)險保障需求和健康服務(wù)需求非常大。因此，促進(jìn)和實現(xiàn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合對養(yǎng)老工作具有重要意義。

長護(hù)險更健全的多元籌資機(jī)制將至

《意見》指出，穩(wěn)妥推進(jìn)長期護(hù)理保險制度試點，加大探索力度，完善現(xiàn)有試點，積極探索建立適合我國國情的長期護(hù)理保險制度。

長期護(hù)理保險主要是為被保險人在喪失日常生活能力，年老患病或身故時，側(cè)重于提供護(hù)理保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，目前我國的護(hù)理保險也有了社保型的護(hù)理保險制度、商業(yè)性護(hù)理保險兩大類。

針對長期護(hù)理保險，國家多次出臺政策大力支持商業(yè)保險公司參與，目前絕大部分試點城市的長護(hù)險項目都是商業(yè)保險公司承辦。但目前長護(hù)險服務(wù)水平有待提高，護(hù)理服務(wù)需求與供給不對稱，龐大的老年人健康、醫(yī)療和護(hù)理服務(wù)需求給現(xiàn)行的康養(yǎng)體系帶來嚴(yán)重挑戰(zhàn)等問題。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生表示，目前護(hù)理保險加失能保險保費占比不到2%，從商業(yè)健康險來看，長護(hù)險目前還未完全發(fā)揮成效。

數(shù)據(jù)顯示，預(yù)測2020年中國失能/半失能老年人口數(shù)量為4250萬人，占比為17%。而預(yù)測2030年、2050年中國失能/半失能老年人口數(shù)量分別為6290萬人和9600萬人，占比分別為17%、20%。

在上海對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系主任郭振華看來，對于長護(hù)險來說，隨著失能老人逐漸增加，而長護(hù)險及長護(hù)險配套體系可以解決該問題，這使得長護(hù)險的政策需求大大增加。

同時他補(bǔ)充道：“長護(hù)險面臨消費者需求疲弱的問題，在進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)之前，目前公眾認(rèn)為對護(hù)理需求的概率較小，而需要護(hù)理的人群集中在老年群體，但是對于消費者來說，讓消費者提前買一個長護(hù)險來預(yù)防老年之后的失能風(fēng)險問題，顯然需求量不足。”

郭振華還表示，很多地方用社會保障的資金來實行長護(hù)險制度，但因為資金有限，其待遇和水平會相對低一些，范圍有待進(jìn)一步擴(kuò)大。

北京商報記者獲悉，一地正在為此課題探索新的可行辦法。與國內(nèi)其他城市“長護(hù)險”籌資主要依賴醫(yī)保基金和財政補(bǔ)助的做法不同，南寧市著眼于將長護(hù)險打造為穩(wěn)定可持續(xù)的獨立險種，在全國率先實行獨立籌資，保費由單位和個人同等比例分擔(dān)。

朱俊生認(rèn)為，期待接下來商業(yè)保險公司“兩條腿走路”，一方面是參與社會性的長護(hù)險，提供一些經(jīng)辦服務(wù)，另外一方面是開發(fā)商業(yè)性的長護(hù)險，為老人提供更多的護(hù)理服務(wù)并為其買單。(陳婷婷 胡永新 李秀梅)