貸款未成反被騙。近日，多位消費(fèi)者向北京商報(bào)記者反映，在“鈔前分期”“聚合分期”“貸你無憂”等網(wǎng)貸App上貸款，在貸款過程中資格審查環(huán)節(jié)填寫銀行卡等資料時(shí)，顯示已成功綁定，卻被平臺客服告知銀行卡填寫錯(cuò)誤，并以銀行卡錯(cuò)誤、備注錯(cuò)誤、流水不足等為由被多次索要解凍資金。已有不少受害者被誘導(dǎo)向平臺轉(zhuǎn)賬，金額在數(shù)萬元不等。

填不對的銀行卡號

“明明是復(fù)制粘貼上傳的銀行卡號，為什么還會(huì)出現(xiàn)錯(cuò)誤?”來自安徽的劉利(化名)向北京商報(bào)記者提出了她的疑惑。7月4日，她通過瀏覽器的廣告推薦，下載了一款名為“鈔前分期”的貸款軟件，打開App后平臺顯示“最高可借20萬元”，抱著試一試的心態(tài)，她點(diǎn)擊了立即申請。

從申請貸款的過程來看，劉利主要進(jìn)行了手機(jī)認(rèn)證、身份認(rèn)證、銀行卡綁定等操作，但不同于其他貸款平臺的是，在提交個(gè)人資料后，平臺在初審環(huán)節(jié)后，要求她在提現(xiàn)環(huán)節(jié)聯(lián)系在線客服。“平臺在初審后，稱我有2萬元貸款額度，若是提現(xiàn)需要聯(lián)系客服并發(fā)送手機(jī)號和身份證號后獲取驗(yàn)證碼，我填寫驗(yàn)證碼后，平臺顯示貸款成功，然后給我生成了一份電子合同。”劉利講述道。

但問題也是出在了這一環(huán)節(jié)。劉利稱，盡管平臺顯示有貸款記錄，但是她的銀行卡并未收到貸款資金，平臺顯示“提現(xiàn)銀行卡信息不符，導(dǎo)致資金凍結(jié)”，并同步給出了相應(yīng)還款管理、借款合同和在線客服等選項(xiàng)。

聯(lián)系客服后，劉利被告知銀行卡號輸入有誤，并被要求提交貸款金額的30%(6000元)作為置卡驗(yàn)證金，才可以解除資金凍結(jié)。根據(jù)劉利向北京商報(bào)記者提供的聊天截圖，該客服稱，“平臺收到財(cái)務(wù)反饋，由于銀行卡號填寫錯(cuò)誤，貸款款項(xiàng)已經(jīng)下發(fā)，但是在下發(fā)途中被信貸中心系統(tǒng)攔截凍結(jié)，系統(tǒng)會(huì)默認(rèn)用戶冒用他人身份信息貸款，并判定用戶存在騙貸風(fēng)險(xiǎn)，而要想解除騙貸風(fēng)險(xiǎn)，需要用戶交納相應(yīng)置卡驗(yàn)證金，否則會(huì)影響個(gè)人征信”。

于是，在客服的誘導(dǎo)下，劉利通過手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬的方式向一個(gè)名為“杜慶峰”的個(gè)人銀行賬戶轉(zhuǎn)了6000元，并被要求填寫“ZX368”的備注信息。

但套路一環(huán)接著一環(huán)。轉(zhuǎn)賬完畢后劉利又被客服告知，其支付的置卡驗(yàn)證金未備注完整的處理代碼，被系統(tǒng)檢測到，因此風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)提高到了82%，需要重新支付9000元處理代碼并備注清晰完整的驗(yàn)證金。

因?yàn)榭头藛T承諾會(huì)在騙貸風(fēng)險(xiǎn)解除之后退還驗(yàn)證金，劉利未曾多想，又通過手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬的方式向平臺轉(zhuǎn)了9000元。但沒想到的是，后續(xù)又被告知被平臺監(jiān)測到存在多頭借貸風(fēng)險(xiǎn)，還需支付一筆13850元的流水。

直到這個(gè)時(shí)候，劉利才意識到被騙，一方面苦于如何追回已經(jīng)支付的15000元置卡驗(yàn)證金，另外也擔(dān)心這次貸款記錄是否會(huì)影響到個(gè)人征信。

“馬甲”不斷

無獨(dú)有偶，跟劉利一樣被貸款平臺套路的還有王明(化名)，盡管貸款A(yù)pp不同，但遇到了同樣的套路。7月5日，王明告訴北京商報(bào)記者，因?yàn)槭诸^緊，他在一個(gè)貸款A(yù)pp推薦下，下載了“貸你無憂”App，打開App點(diǎn)擊申請貸款后，同樣需要向客服索要提現(xiàn)驗(yàn)證碼，也同樣被告知銀行卡填寫錯(cuò)誤等，需要支付相應(yīng)置卡驗(yàn)證金解凍。

此外，北京商報(bào)記者在黑貓投訴等多個(gè)平臺發(fā)現(xiàn)，目前有百余人遇到了同樣的情況，均是以銀行卡信息錯(cuò)誤為由導(dǎo)致資金凍結(jié)，同時(shí)還被貸款平臺客服恐嚇會(huì)“影響征信”，除了“鈔前分期”“貸你無憂”等網(wǎng)貸App外，還有“聚合分期”“福瑞錢包”“應(yīng)急借款”等。

“若信息不足，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不會(huì)審批額度并放款，也完全不存在因?yàn)樯暾埖臅r(shí)候信息不全或者不準(zhǔn)確遭到資金凍結(jié)的情況，這很明顯是誘騙消費(fèi)者向平臺轉(zhuǎn)賬資金的借口。”蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚(yáng)告訴北京商報(bào)記者，詐騙罪是指以非法占有為目的，用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法，騙取數(shù)額較大的公私財(cái)物的行為。這些App存在很明顯的詐騙行為，已經(jīng)涉嫌詐騙罪。另外，網(wǎng)貸App以申請貸款為由強(qiáng)制向消費(fèi)者索要所謂“解凍資金”，也有強(qiáng)制交易的嫌疑，涉嫌違反消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法。

消費(fèi)金融專家蘇筱芮同樣稱，網(wǎng)貸App以銀行卡填寫錯(cuò)誤等緣由，向用戶索要資金缺乏必要的經(jīng)營行為及相關(guān)業(yè)務(wù)依據(jù)，具有極高的詐騙可能性。

但為何同樣的詐騙套路，會(huì)在不同的貸款A(yù)pp集中出現(xiàn)?在蘇筱芮看來，此類詐騙案例與前幾年興起的“高炮”馬甲平臺頗為類似，背后潛伏著非法網(wǎng)貸平臺的系統(tǒng)提供商，此類提供商擅長炮制多個(gè)“山寨”App在市場上引流，并采用非法手段詐騙用戶錢財(cái)，當(dāng)一個(gè)“馬甲”消失后很快又上線新的“馬甲”。

基于此，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前在應(yīng)用市場一般難以直接搜索到這類山寨平臺，但通過一些貸款軟件的導(dǎo)流或者瀏覽器的推薦，這些山寨平臺同樣可以網(wǎng)頁鏈接、短信等方式下載并使用，從平臺頁面來看，一般功能較為簡單，在受害人將個(gè)人信息全部填寫完畢后，平臺方的套路一般是：通過賬戶輸入錯(cuò)誤繳納解凍費(fèi)、需要加入會(huì)員繳納會(huì)員費(fèi)，或者驗(yàn)證還款能力繳納驗(yàn)證金等各種理由，對受害人進(jìn)行詐騙。

在業(yè)內(nèi)人士看來，這類套路App屢禁不止，一是由于隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，各種軟件的下載變得越來越快捷，而不通過正規(guī)途徑下載的軟件，監(jiān)管比較困難且具有滯后性，消費(fèi)者尤需警惕。

蘇筱芮則認(rèn)為，對于此類詐騙，后續(xù)需從兩方面進(jìn)行整治，一是摸排此類非法App的系統(tǒng)提供商，對于提供非法“馬甲”App的主體及相關(guān)責(zé)任人加大處罰力度;二是強(qiáng)化應(yīng)用市場的App審核機(jī)制，尤其是金融這類準(zhǔn)入門檻較強(qiáng)的行業(yè)，并廣泛宣傳提醒用戶勿點(diǎn)擊不明來源、非正規(guī)渠道下載App應(yīng)用。

警惕二次詐騙

目前，仍有不少受害者反映，雖然沒有拿到貸款，但卻收到了平臺的貸款合同，不少受害者擔(dān)心該貸款合同是否需要正常還款、該貸款記錄是否會(huì)“影響征信”以及后續(xù)是否會(huì)遇到“通訊錄催收”等。

對此情況，北京商報(bào)記者采訪了業(yè)內(nèi)資深律師，該律師告訴記者，該借款合同是雙務(wù)合同，且出借人應(yīng)當(dāng)先履行發(fā)放貸款的義務(wù)。若出借人沒有發(fā)放貸款，但卻向借款人要求歸還所謂的“本金及利息”，根據(jù)《民法典》第526條，借款人有權(quán)拒絕出借人的履行請求。

該律師補(bǔ)充道，另在刑事層面，借貸合同履行過程中，若平臺以銀行卡填寫錯(cuò)誤、備注錯(cuò)誤、流水不足等虛假理由向受害者索要資金、騙取財(cái)物的，則其涉嫌合同詐騙罪;若平臺以虛構(gòu)借貸合同的方式，騙取受害者公民個(gè)人信息的，則其涉嫌侵犯公民個(gè)人信息罪。財(cái)產(chǎn)被騙取的受害者應(yīng)當(dāng)及時(shí)撥打110報(bào)案。

蘇筱芮同樣提醒，此類情況下，還可能涉及到“注銷貸款”“影響征信”等二次詐騙，因此建議用戶謹(jǐn)慎操作，不向平臺方進(jìn)行打款、轉(zhuǎn)賬操作，對于被詐騙用戶來說，遇到此類詐騙行為建議向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

北京商報(bào)記者注意到，對于此類詐騙，也有警方發(fā)出提醒，用戶需要申請貸款時(shí)，到正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)申辦是唯一正確選擇，最重要的一點(diǎn)是，凡是正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)不會(huì)要求借貸人在申請貸款前就支付手續(xù)費(fèi)等各類費(fèi)用，也切勿輕信各類電話、短信、QQ、微信等形式的貸款廣告。(岳品瑜 劉四紅)