“【XX銀行】尊敬的客戶，您在我行備用金268000元將于6月8日到期，可用于日常消費，房屋裝修，生意周轉，辦理回1，查利率回2，退訂回T”“【XX貸】提醒：您可借款資格由68800元調至159800元，不領自動作廢，審批為準，點工單激活,退訂回T”……

近日，多位居民向本報反映，在“618”購物節開啟、多地調整購車補貼政策和購房政策之后，收到的此類貸款營銷短信越來越多，在高頻率和多來源的信息轟炸下，還隱含著許多涉及詐騙和個人信息收集的風險，讓他們不堪其擾。記者在向有關部門查證后發現，在這些貸款營銷短信中，有的標注銀行身份推送產品，有的借銀行之名行網貸之實，還有的則涉嫌高利貸甚至是詐騙，其中是否存在違法行為，該如何去區分不同的短信，如何規避其中的風險?記者就此進行了調查。

復雜多變的

信息詐騙之勢

6月2日，招商銀行南京分行營業部接待了前來辦理轉賬的何女士，但最后在柜臺專員的溝通下，何女士放棄了轉賬。記者在溝通后了解到，原來何女士家中近期有開車出行的剛需，又因為資金問題需要暫時辦理貸款購車。而就在幾天前，她收到了一則以“招商銀行”開頭的貸款短信，聲稱可以為她這樣的“優質客戶”提供50萬元以內的低息貸款，只要點擊短信中的鏈接填好個人信息即可，“填好信息之后，網站上又顯示要交3萬元的驗證資金，證實自己具備還款能力，說驗證完了會馬上把這3萬元退給我，然后批下貸款。”何女士在柜臺排隊等候期間，銀行工作人員對她的轉賬緣由進行了了解，并告訴她短信并非由招商銀行發送，應該屬于詐騙短信，經過解釋，何女士終于意識到這是一個騙局。

招商銀行的工作人員表示，現在因為詐騙案件頻發、詐騙手段多樣化，不僅在央行、銀保監會、證監會等三部門聯合發布的《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》自2022年3月1日起施行后，個人到銀行存取現金超過5萬元，需要核實身份、登記資金來源和用途，銀行也早就要求工作人員對前來辦理大額轉賬的客戶，尤其是老年客戶進行溝通和詢問，防止出現客戶被騙的情況。

泰州市海陵區人民法院相關負責人告訴記者，2021年，海陵區人民法院審理電信網絡詐騙犯罪案件35件，占詐騙罪60.3%，同比增長85%，涉案人數120人，涉案金額高達1.14億余元。近年來，在信息網絡快速發展的時代背景下，電信網絡詐騙已成為詐騙犯罪案件的主要構成者，呈現高發性、多發性趨勢，作案方式逐步由電信詐騙向網絡詐騙轉變，作案窩點由境內向境外轉移，技術手段不斷演變升級，給司法實踐帶來許多新的難題和挑戰，也是當前發展較迅速的危害人民財產安全和安全感的刑事犯罪。

面對復雜多變的作案方式，打擊各類詐騙犯罪都更需要多方的協同合力，人民銀行南京分行支付結算處處長吉祖來告訴記者，目前人民銀行南京分行除了在強化行業治理、做好反詐宣傳引導與支付服務保障等方面持續發力外，也在努力協助、加強省內各部門合作。“一是在加強監測預警方面，我們為加強賬戶風險監測，開展跨機構、跨地區風險提示，及時阻斷涉詐資金轉移。2021年以來，全省金融機構累計攔截涉詐可疑交易1.6萬筆。二是在警銀聯動方面，人民銀行南京分行協助公安機關做好案件協查和涉案賬戶查詢、凍結、止付，建立警銀聯合勸阻處置機制。2021年以來，我省金融機構通過電話、柜面等方式勸阻潛在受害人，挽回群眾資金損失4600萬余元。”

識別詐騙短信有技巧

需要注意的是，目前的貸款短信，既有著大量的詐騙短信，也有正常的業務短信。在記者的調查中，貸款營銷短信大致可分為三類，銀行等金融機構的產品推送短信、網貸平臺的推送短信和詐騙短信，而許多詐騙短信也往往打著銀行的旗號，就如前文中何女士的遭遇。5月26日，廣東銀保監局發布公告，稱近期監測發現，部分網站、微信公眾號等平臺上出現“中國平原銀行”相關網絡信息。而事實上，中國銀保監會及其派出機構未曾審批許可過“中國平原銀行”籌備、設立并經營有關銀行業金融機構業務，“中國平原銀行”涉嫌非法設立銀行業金融機構、非法從事銀行業金融機構的業務活動。不僅有自稱是農業銀行、工商銀行等國有銀行的詐騙短信，一些受采訪的居民還收到過打著京東金融、螞蟻借唄旗號的詐騙短信。記者以消費者的身份咨詢了數家銀行相關客服，梳理后發現：辨別此類貸款短信，首先需注意發送信息者的電話，國有銀行的業務短信以固定號碼發送，如工商銀行95588、招商銀行95555等，明顯區別于詐騙短信;其次，銀行發送的產品短信往往會在信息末尾建議客戶到該行網點的柜臺或關注官方公眾號進一步了解;此外，銀行或京東金融等平臺通過短信推送的貸款、信用卡產品，一般只會建議客戶下載和使用官方應用軟件獲取，詐騙短信則會附帶指向網頁的鏈接。

無論是假銀行短信，還是并未假借名號、以某貸款平臺的名義發送的貸款詐騙短信，其常見詐騙手法都是謊稱收信人獲得貸款資格，借保證金、資格驗證金、啟動金等名目誘騙轉賬。市民李先生告訴記者，自己曾經收到過一則貸款短信，因當時有貸款需求，點進了短信附帶的鏈接。“一開始說授信50萬元，交300元注冊金就可以發放貸款，之后又陸續要交600元服務金、2000元資格驗證金、3000元風險防范服務和6000元的預繳利息。”已經付費5900元，在看到網站還要求交6000元的“預繳利息”后，李先生才意識到遭遇了詐騙。

而記者在親測一條自稱是某某微貸的貸款短信后發現，這類短信提供的網站會要求先填好姓名、身份證號、電話和住址等一系列個人信息才能進行下一步操作，這也意味著即使沒有申請貸款，用戶也會有個人信息泄露和被濫用的風險。泰州市海陵區人民法院相關負責人表示：“電信網絡犯罪對銀行系統、網絡技術等方面具有較強的依賴性，導致電信網絡詐騙犯罪伴生大量的關聯違法犯罪行為，形成了相互銜接的上下游網絡犯罪的產業鏈，如非法出售公民個人信息、幫助轉移贓款等違法犯罪活動。”

灰色地帶的助貸平臺須治理

“我們和銀行是合作關系，是銀行認可的機構，您現在如果要辦理房貸，但是流水和收入證明不達標的話銀行是不會批的，我們可以給您做擔保讓銀行降低條件放款。”6月7日上午，記者在撥打一則以某國有銀行自稱的貸款短信中留下的電話后，對方的客服經理張寧最初稱自己是該銀行的貸款經理，但在詢問后才透露實際就職于一家助貸機構。她表示，銀行的放款審核較嚴，如果客戶的資質不能滿足要求，機構可以利用和銀行的合作關系為客戶作保，收費一般是2萬元左右。在記者的采訪中，有不少居民反映遇到了這樣的情況，即收到的短信寫著某某銀行，聯系后卻發現是助貸機構，提供擔保服務或第三方貸款。與上文的詐騙短信不同，此類信息的確屬于業務短信，但對用戶來說仍需注意。

助貸平臺門檻較低、缺乏統一管理，是這一類業務短信背后的主要風險。某國有銀行工作人員向記者透露，張寧所在助貸機構的確和銀行有合作，銀行也會向其提供一些客戶的聯系方式，但是就她自己了解到的有業務往來的類似公司已經有五家，總數應該更多，銀行也無法對其統一考察和監管，加上許多同樣打著銀行旗號的詐騙短信肆意出沒，她建議客戶在遇到此類信息時或有貸款需求時，應盡量先和銀行溝通，避免風險。

國浩律所律師朱紅蘭接受記者采訪時認為，在風險之外，一些助貸機構向銀行客戶發送貸款短信的行為或許涉嫌違法，還需要具體查證。“《個人信息保護法》第十條規定，任何組織、個人不得非法收集、使用、加工、傳輸他人個人信息，不得非法買賣、提供或者公開他人個人信息，加上第二十三條規定個人信息處理者向其他個人信息處理者提供其處理的個人信息的，應當向個人告知接收方的名稱或者姓名、聯系方式、處理目的、處理方式和個人信息的種類，并取得個人的單獨同意。貸款短信的話，銀行在用戶協議中應該明確告知用戶他的信息會提供給哪些具體的合作單位，要提供對方的企業名等詳細信息，否則這種授權是無效的。此外，銀行和其他金融機構應按照《個人信息保護法》的要求，賦予個人撤回同意處理其信息的權利。”記者在瀏覽部分銀行用戶協議后，發現這些協議里并未明確將客戶的個人信息提供給哪些機構，朱紅蘭律師表示，目前涉及個人信息保護和用戶協議時，還存在著像不明確授權范圍和合作單位、一攬子協議強迫用戶同意等大量不合規、不合法的行為，需要等待未來相關部門進一步引導和治理。(孫煒杰)