在經歷了快速騰飛的“黃金十年”，時至今日，信用卡已告別“跑馬圈地”時期，進入了“精耕細作”階段。站在歷史和未來的分水嶺上，銀行該如何選擇?在提質增效的同時，該如何有效管控信用卡風險?

隨著促銷費、擴內需各項支持政策的推進，銀行信用卡近來動作不斷，銀行聯(lián)名信用卡持續(xù)增發(fā)，促銷費策略頻頻加碼。

消費刺激力度不斷增強

日前，中信銀行推出三款萬豪旅享家聯(lián)名信用卡，持卡用戶在萬豪旅享家門店刷卡消費，可享折扣優(yōu)惠;廣發(fā)銀行針對95后用卡特點創(chuàng)新卡產品，整合“網紅”商戶、潮流產品、出游優(yōu)惠等特色活動，并推出多重折扣優(yōu)惠;平安銀行信用卡宣布在全國開啟第四季“全城天天88”全域整合營銷活動，除了持卡消費優(yōu)惠外，還疊加了各類消費補貼。

除折扣券、返現(xiàn)補貼等措施外，分期業(yè)務成為各家銀行信用卡促銷發(fā)力的重要抓手。廣發(fā)銀行聚焦汽車分期業(yè)務，提供最高35萬元汽車分期額度，在App設立廣汽蔚來、奇瑞等新能源汽車活動專區(qū)，提供一站式汽車生活服務。平安銀行強化客戶體驗的優(yōu)化，上線總賬分期、簽約分期等，并于7月加大賬單分期優(yōu)惠力度，分期2.8折起，優(yōu)質客群折扣更低。

此外，越來越多銀行強化權益升級，增強客戶黏性，提振客戶消費。招商銀行信用卡近日發(fā)布2022～2023年度高端信用卡禮遇體系，對旗下高端信用卡權益全面升級。

萬豪國際集團大中華區(qū)市場銷售副總裁吳子木岡表示，與中信銀行建立合作伙伴關系，雙方聯(lián)合推出3款聯(lián)名信用卡，旨在滿足中國消費者在不同支付場景獲享更多權益的需求。

某股份制銀行信用卡市場部業(yè)務人士透露，現(xiàn)在信用卡產品的同質化嚴重，權益設置是體現(xiàn)差異化競爭力、提升客戶黏性的關鍵，現(xiàn)在做產品研發(fā)，越來越重視針對目標客群進行卡權益的配置和經營。“在權益配置的同時，我們也會聯(lián)合商戶增加一些優(yōu)惠促銷活動，不僅能提升客戶體驗，更有助于提升客戶刷卡消費的意愿。”

資深信用卡研究專家董崢認為，國有銀行和股份制銀行的信用卡客戶規(guī)模已趨于飽和，新增發(fā)卡越來越難，銀行已經將重心轉向激活存量、做大交易規(guī)模方面。“從去年業(yè)務表現(xiàn)來看，招商銀行等信用卡規(guī)模較大的銀行流通卡活躍率和交易規(guī)模都在快速增長。上半年整體消費需求疲軟，各家銀行都在通過返券返現(xiàn)、分期優(yōu)惠等手段刺激消費。”

促銷費背景下，部分銀行上半年信用卡消費業(yè)務保持快速增長趨勢。廣發(fā)銀行披露的數(shù)據(jù)顯示，廣發(fā)信用卡發(fā)卡量累計超過1億張，前5個月實現(xiàn)消費1.05萬億元，同比增長11%，個人信用消費貸款余額增長27%。

風險管控持續(xù)升級

促銷加碼、消費業(yè)務擴展的同時，銀行信用卡業(yè)務風控壓力也在上升。上述股份制銀行信用卡市場部業(yè)務人士表示：“上半年新冠肺炎疫情反復，使得信用卡業(yè)務風險管理的壓力確實非常大，客戶授信門檻也在提高，針對一些信用評分下降的客戶，銀行加強了風險監(jiān)控，甚至有些風險客戶，銀行降低了授信額度或停卡限制交易;在消費分期方面，銀行相對偏緊，貸中管控全面收緊。”

國盛證券在研報中指出，疫情影響疊加逾期確認時點調整，信用卡不良額上升，但二季度整體上升幅度很小，資產質量可控。

上述股份制銀行信用卡市場部業(yè)務人士表示，在管控風險上，銀行一方面提質增效，提高對存量客群的經營，如依托智能中臺、大數(shù)據(jù)模型、行為標簽等，提供“千人千面”的優(yōu)惠活動和內容推薦，存量客戶更加精細化經營;另一方面，優(yōu)化客群結構，提升發(fā)卡質量，對于前端發(fā)卡的激勵考核等方面銀行更加注重發(fā)卡質量。

平安銀行信用卡方面表示，該行信用卡業(yè)務堅持全流程風險管理的理念，借助科技賦能，有效管控風險。在“用戶管理”方面，積極引入外部數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)技術，提升風險辨識度，對客戶資料進行更精確分析，確保獲客質量;在“用戶用卡安全方面”，不斷升級金融科技，借助“SAFE智能反欺詐平臺”全面整合了信用卡、借記卡的金融、非金融交易和客戶行為數(shù)據(jù)，顛覆過去借記卡或信用卡單一卡產品維度的反欺詐管理模式，實現(xiàn)了“一套系統(tǒng)，統(tǒng)一數(shù)據(jù)，雙卡聯(lián)防”的運作模式，及時有效地阻斷、定位到欺詐，切實保障了用戶的用卡安全。同時積極響應國家號召，對受疫情影響的客戶，開展延期分期等措施紓困解難，踐行企業(yè)社會責任，在疫情期間為客戶資產保駕護航。

近日，為規(guī)范信用卡業(yè)務，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布了《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》，其中明示銀行長期睡眠信用卡率超過20%的銀行業(yè)金融機構不得新增發(fā)卡、信用卡分期余額不得再分期等。

信用卡行業(yè)研究專家葛亮認為，《通知》的主要目的是限制銀行信用卡的無序增量獲客，并明晰了睡眠卡的定義即連續(xù)18個月無動卡的客戶，這為各家銀行執(zhí)行監(jiān)管要求提供了量化考核依據(jù)。下一步，銀行信用卡經營將從重增量、重規(guī)模轉化到存量客戶經營上，從監(jiān)測的數(shù)據(jù)情況來看，睡眠卡占比較高的大行有工行、中行、郵儲，股份制銀行有民生、華夏等，預計此類銀行接下來會采用各種各樣的減免、促銷或補貼等激活的方式，促動睡眠卡轉活。

在重拳整治亂象的同時，《通知》明確提出將按照風險可控、穩(wěn)妥有序原則，通過試點等方式探索線上信用卡業(yè)務等創(chuàng)新模式。

業(yè)內人士認為，《通知》從多方面規(guī)范信用卡業(yè)務，尤其是用戶權益方面，長遠來看，將倒逼信用卡業(yè)務改革。 (秦玉芳)