隨著不法分子洗錢欺詐操作路徑不斷翻新，B2B跨境支付服務平臺要識別洗錢欺詐行為的難度日益加大。于是，他們開始倚仗AI+大數據分析的反洗錢風控算法模型“幫忙”。

跨境電商B2B支付服務平臺正面臨“幸福的煩惱”——一面是全球B2B貿易蓬勃發展創造廣闊的發展空間，一面是反洗錢風控壓力與日俱增。

一位跨境支付服務平臺人士向記者透露，由于未能滿足銀行制定的反洗錢風控要求，他們為外貿企業開設的海外收款賬戶常常會遭遇關停，導致企業資金回籠難度加大。

(資料圖片)

“而且我們發現，隨著外貿企業客戶增多，我們遇到賬戶關停的頻率也在增加，很大程度影響我們的市場口碑與服務能力。”他坦言。

在這位跨境支付服務平臺人士看來，反洗錢風控機制是否健全，儼然成為這個行業的一大競爭壁壘。近期，不少新機構往往曇花一現就被淘汰，主要原因是反洗錢風控沒做好導致大量客戶賬戶被關停，相關跨境支付結算業務的服務隨之停擺。

一站式外貿企業跨境金融和風控服務公司XTransfer創始人兼CEO鄧國標接受本報記者獨家專訪時坦言，過去5年，他們每天都與各類洗錢欺詐違規行為作斗爭。如今，XTransfer負責反洗錢風控的專職人員已逾150人，超過部分國際性大銀行的反洗錢團隊規模。

“能否做好反洗錢風控，儼然成為B2B跨境支付服務平臺成敗的基石。因為反洗錢風控做得好，就會贏得更多銀行認可，為外貿企業提供B2B支付服務的穩定性就更強；反之這項工作沒做好，平臺給外貿企業開設海外收款賬戶都變得舉步維艱，更別提后續的收款結算服務。”他直言。

記者多方了解到，真要做好反洗錢風控，絕非易事——隨著不法分子洗錢欺詐操作路徑不斷翻新，B2B跨境支付服務平臺要識別洗錢欺詐行為的難度日益加大。于是，他們開始倚仗AI+大數據分析的反洗錢風控算法模型“幫忙”。

“目前，這個賽道還出現某些有趣現象，即最早入場的XTransfer等B2B跨境支付服務平臺憑借豐富的反洗錢風控案例與數據算法，構筑起更強的競爭壁壘。相比而言，后來者要居上的難度正在加大。”一位長期關注B2B跨境支付服務的創投機構合伙人向記者透露。究其原因，這些后來者成也反洗錢風控，敗也反洗錢風控——若他們放松反洗錢風控力度，業務遭遇關停的風險將隨之加大；反之采取極其嚴格的風控措施，但因為缺少大數據的積累和長期風控基礎設施建設，眾多企業客戶會感覺賬戶使用或者交易不停地被平臺的風控措施所打斷，同時又會被要求提供各種材料，所帶來使用體驗非常不佳；因此，他們更愿與現有外貿B2B支付服務行業頭部平臺繼續合作。

反洗錢風控征途

記者多方了解到，對B2B跨境支付服務平臺而言，反洗錢正成為它們必須跨越的一道難關。

具體而言，銀行需收集梳理大型外貿企業的信息流、物流、資金流等數據，判斷相應資金的跨境收付是否具備真實的貿易背景，且外貿收付金額是否與貿易合同“一一對應”。

但是，由于外貿B2B業態存在“碎片化”（高頻率，行業類目眾多，非標準化產品多）與“小型化”（從業公司規模小，單筆貿易合同金額只有1-2萬美元）等特點，要快速通過數據收集分析，進而判斷跨境收付資金是否存在真實貿易背景，絕非易事。

“在XTransfer發展初期，我們招募了大量人員開展人工審核，判斷各類外貿B2B資金收付是否具備真實貿易背景。”鄧國標回憶說。當時涉足反洗錢風控的員工一度占據企業總員工數的50%以上。

盡管人工審核工作量巨大且復雜繁瑣，但此舉有助于XTransfer積累外貿B2B領域信息流、物流、資金流等龐大數據，持續總結反洗錢風控經驗，再將這些經驗融入AI 反洗錢算法模型迭代升級。

要構建完善的AI 反洗錢風控算法模型，一大挑戰是將大量非結構性數據轉化成結構性數據。例如某外貿企業將眾多工業半成品出口銷往海外國家，若這個海外國家當地沒有相應產業鏈，AI 反洗錢算法模型就能迅速給予“風險警示”。但這需要龐大數據庫的助力，包括將各國產業發展狀況等非結構性數據轉化成結構性數據，融入AI 反洗錢算法模型。

“過去5年，我們通過服務各行各業外貿企業，滿足其從事B2B跨境電商出口的支付需求，不斷積累完善全球各國經濟發展狀況與產業鏈全球分工格局變化趨勢，將這些非結構性數據轉化成結構性數據，持續充實AI 反洗錢風控算法模型的數據庫。”鄧國標告訴記者。如今他們正向部分全球大型銀行分享自己的外貿B2B資金收付的反洗錢風控經驗，尤其是如何在小型化與碎片化的外貿B2B支付業態找到洗錢欺詐行為的蛛絲馬跡。

但是，任何風控工作都是持續的攻防戰。

記者獲悉，不法分子也在不斷測試B2B跨境支付服務平臺的反洗錢風控策略，玩出新花樣“瞞天過海”。比如個別不法分子干脆虛構一家貨代公司并招募員工，若B2B跨境支付服務平臺電話求證其貿易背景真實性時，他們會用事先準備好的話術“蒙混過關”。

“所幸的是，我們的AI反洗錢風控模型也在迭代升級。”鄧國標指出。比如XTransfer會通過大數據技術，復盤還原某些貨代公司的資金流向與業務范疇——若貨代公司只服務單一客戶，且存在協助某些可疑賬戶“虛構”貿易合同完成資金支付歸集的嫌疑，AI反洗錢風控算法模型就會自動發出預警，以便風控人員迅速采取措施阻斷相關違規行為。

近年來，外貿B2B支付服務產業還呈現一大新發展趨勢——銀行的合作認可度與AI反洗錢風控模型迭代升級步伐呈現很高的相關性。概括而言，B2B跨境支付服務平臺的反洗錢風控能力越強，銀行的業務合作興趣隨之更高。憑借多年深耕反洗錢風控的經驗，XTransfer與數十家境內外銀行開展合作，為逾25萬中小微外貿企業開設外貿收款賬戶并提供相應的收付款結算服務。

“此外，我們正致力于依托AI反洗錢風控模型需幫助境內外貿企業阻擋不法分子的誘惑。”鄧國標直言。近年他們觀察到的一個常見狀況，是不法分子以高額“服務費”或“傭金”為誘餌，誘使境內的外貿企業協助其收取非法詐騙所得資金再將其轉往另一個指定賬戶。當XTransfer通過其風控引擎高效識別這一類高危收款或轉賬行為后，一面迅速啟動風控措施阻斷相關資金非法轉移，一面告知企業若參與這類業務，自身賬戶也會因涉嫌洗錢行為而被關停，反而得不償失。

目前，XTransfer通過其公眾號、線下活動等途徑對廣大中小微外貿企業進行相關風險教育宣導，提升外貿企業的風險防范意識，主動拒絕參與上述行為。

記者獲悉，在提升反洗錢風控能力方面，CRM（客戶關系管理）工具同樣發揮著巨大作用。比如XTransfer研發的安信成CRM，不但幫助眾多中小微外貿企業以更低成本拓展全球營銷與增強海外客戶關系管理能力，且令平臺更全面了解外貿企業相關業務拓展情況與貿易合同交付進展等，引入更多維度的數據對企業外貿收付行為進行甄別，令反洗錢風控成效“更上一層樓”。

業務多元化的“基石”

記者多方了解到，隨著國家積極出臺穩外貿措施，越來越多銀行開始與B2B跨境支付服務平臺開展合作，向眾多外貿企業提供多元化的信貸服務。

上述跨境支付服務平臺人士向記者表示，這無形間考驗著平臺的反洗錢風控能力。目前銀行最擔心的，是外貿企業因自身疏忽等原因，導致外貿收款賬戶因涉嫌洗錢欺詐等違規行為被關停，不但企業無法按時提取外貿貨款，銀行貸款回收也變得遙遙無期。

鄧國標告訴記者，目前他們每月都與眾多銀行開展溝通，向銀行介紹他們最新的反洗錢風控經驗與相關案例分析。

“經過一段時間溝通，眾多銀行也認可我們的反洗錢風控能力，為彼此打通相關數據與風控模型——向外貿企業提供多元化信貸服務打下新基礎。”他指出。

在多位業內人士看來，面對日益復雜的洗錢及欺詐行為，B2B跨境支付服務平臺如何幫助外貿企業降低因風險交易造成的損失，依然任重道遠。

Featurespace 創始人大衛·埃克塞爾（David Excell）向記者直言，跨境貿易領域欺詐支付行為日益升級，且不法分子采取各種科技手段隱藏自己身份，都驅動越來越多跨境支付服務機構嘗試借助AI機器學習等技術，對這些欺詐活動進行標記與分析，有效遏制欺詐支付行為擴散。

鄧國標告訴記者，目前XTransfer也在持續升級AI反洗錢風控算法模型，幫助境內中小微外貿企業規避復雜的支付欺詐風險。

“此前，我們也發現某些不法分子偽造海外買家身份，要求境內外貿企業迅速發貨并承諾第二天支付剩余貨款，但我們通過大數據技術分析發現，這些不法分子可能誘騙別人支付資金，打算以此騙取境內外貿企業貨物，對此我們會迅速采取風控措施，提醒外貿企業需留意相關欺詐風險。”他指出。

值得注意的是，隨著越來越多B2B跨境支付服務平臺加快海外業務布局，反洗錢風控能力高低同樣影響著它們出海的成敗。

多位第三方支付機構人士向記者透露，由于海外國家的反洗錢風控監管政策，企業收付款操作習慣與中國境內存在著較大差異。布局出海的B2B跨境支付服務平臺需花費大量時間精力先熟悉海外國家國情與金融監管政策，才能有效結合自身科技賦能優勢深耕當地市場，但整個過程將變得相當艱辛。

（作者：陳植 編輯：曾芳）