6月1日起，浙江省(含寧波市)和重慶市將開展專屬商業養老保險試點，鼓勵試點保險公司積極探索滿足新產業、新業態從業人員和各種靈活就業人員養老需求。

外賣小哥、滴滴司機等2億靈活就業人員的養老保障難題有望得到解決!

近日，中國銀保監會發布《關于開展專屬商業養老保險試點的通知》(下稱《通知》)，同時配發《專屬商業養老保險業務方案》(下稱《方案》)，宣布自2021年6月1日起，由6家人身險公司在浙江省(含寧波市)和重慶市開展專屬商業養老保險試點。試點期限暫定一年。

清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究總監朱俊生向《國際金融報》記者表示，《通知》對推動商業養老保險加快發展，更好地服務多層次、多支柱養老保險體系建設，滿足人民群眾多樣化養老保障需求有重要意義。“同時也對保險公司的經營能力，尤其是投資能力提出了更高要求”。

醫療戰略咨詢公司LatitudeHealth創始人趙衡在接受《國際金融報》記者采訪時也認為，專屬商業養老保險主要面向外賣員、滴滴司機等新產業、新業態從業人員和各種靈活就業人員，這一創新產品的落地，對解決該群體的養老保障難題有積極作用。

中國太保壽險有關負責人向《國際金融報》記者透露，公司正在根據《方案》要求開發相關產品。

浙江、重慶6月啟動試點

《通知》規定，自2021年6月1日起，在浙江省(含寧波市)和重慶市開展專屬商業養老保險試點。試點期限暫定一年。

參與試點的保險公司包括：中國人民人壽保險股份有限公司、中國人壽保險股份有限公司、太平人壽保險有限公司、中國太平洋人壽保險股份有限公司、泰康人壽保險有限責任公司、新華人壽保險股份有限公司。

首批試點為何選擇了浙江和重慶?又為何選擇上述6家壽險公司而非專業養老保險公司?

趙衡認為，專屬商業養老保險主要針對的就是新產業、新業態從業人員和各種靈活就業人員，而浙江和重慶兩個地區不僅是東、西部地區經濟較為發達的省市，且其民營經濟比較發達，靈活就業人群也相應較多。因此對試點地區的平臺企業來說，專屬商業養老保險的推出非常有價值。

在朱俊生看來，參與試點的6家公司均為人身險頭部企業，分支機構較全、銷售網絡健全，有條件也有能力去承接試點。而專業養老保險公司主要是承接企業端、政府端的相關保險業務，而且主要依托于集團，分支機構也有限。但未來不排除消費者端產品向專業養老保險公司開放，畢竟其可在專業養老產品上做更多專業化經營。

為2億靈活就業人員定制

《方案》對專屬商業養老保險產品交費方式、積累期和領取期設計、保險責任、退保規則、信息披露、產品管理等作出了規范，并明確了在權益類資產配置比例、最低資本要求等方面的監管支持政策。鼓勵試點保險公司創新開發投保簡便、交費靈活、收益穩健的專屬保險產品，積極探索滿足新產業、新業態從業人員和各種靈活就業人員養老需求，探索建立符合長期經營要求的銷售激勵、風險管控和投資考核機制。

試點將堅持依法合規、突出養老功能、保護消費者合法權益的基本原則，對試點情況將密切關注并及時總結經驗，推動專屬商業養老保險業務平穩有序發展。

據人社部副部長李忠在去年政策例行吹風會上透露的數據，我國靈活就業從業人員規模達2億左右，在解決勞動者生計的同時，也緩解了城鎮就業壓力，成為吸納就業蓄水池。

趙衡指出，如果試點能成功拓展至全國，讓2億人受益，一方面將為保險市場提供新的增量，另一方面也會對保險公司提出全新的挑戰。

上述太保壽險負責人認為，目前我國老齡化趨勢進一步加劇，根據最新第7次人口普查，65歲及以上人口占比持續呈現上升趨勢，至13.5%，未來養老保險市場具有較大的需求空間。另外，根據我國養老保險三支柱發展的情況看，第一支柱占主要地位，第三支柱的發展嚴重不足，專屬商業養老保險作為第三支柱商業保險的典型試點產品，將會引領第三支柱的發展。

與此同時，該負責人表示，公司也面臨產品、負債、投資等方面的挑戰：一是如何精準挖掘不同客戶的養老保險需求，需要公司設定對應銷售策略與銷售模式;二是養老保險資金積累期較長，受低利率環境的影響，如何保持養老資金的持續增值，對公司投資管理能力提出了更高的要求;三是養老保險保險期間較長，隨著人口平均壽命的延長，未來養老金給付成本將增加，如何合理應對潛在的長壽風險等。

朱俊生直言，根據《方案》，專屬商業養老保險的推出對保險公司的經營能力，尤其是投資能力提出了較高要求。他分析稱，養老保險是長期儲蓄，因此未來整個投資端顯得非常重要。所以，如果保險公司不能解決長期資金的有效投資問題，或者說如果在一個比較長的時間段，不能帶來相對比較穩健的投資回報的話，那么該產品是缺乏吸引力的。

“等第三支柱出來后，專屬商業養老保險面臨的將是全業態的競爭，如何尋找自身的競爭優勢很重要。”朱俊生補充道，目前人社部、財政部已經在制定第三支柱規則，規則出來后，更多的是選擇賬戶制，這也意味著消費者可以在賬戶里購買到不同的養老產品，都有可能享受到稅收優惠，保險公司如何提升自身競爭力，去應對同業競爭，以及來自銀行、基金等機構的競爭，將是重要課題。