財聯(lián)社 5 月 22 日訊（記者 彭科峰）身為銀行有一定職級的員工，要想辦理信用卡自然比一般人容易，但如果 " 把持不住 "，則很容易害人害己。

日前，中國銀保監(jiān)會昭通監(jiān)管分局發(fā)布了多份行政處罰，其中鹽津縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社原工作人員嚴松濤因為對鹽津縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 " 信用卡業(yè)務(wù)管理不到位 " 的違法違規(guī)行為負直接責任被終身禁業(yè)。

農(nóng)信社員工因信用卡詐騙被終身禁業(yè)

嚴松濤到底所犯何罪？5 月 22 日，財聯(lián)社記者在中國裁判文書網(wǎng)找到了答案。據(jù)云南省鹽津縣人民法院的一份刑事判決書顯示，嚴松濤為云南省昆明市西山區(qū)人，原系鹽津縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社科技信息部經(jīng)理，于 2019 年 6 月 26 日被鹽津縣公安局取保候?qū)彛?020 年 3 月 3 日被鹽津縣人民檢察院取保候?qū)彛?2020 年 8 月 13 日被逮捕。

有關(guān)部門認定，2012 年 12 月起，被告人嚴松濤利用在鹽津縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社科技部工作之便，使用自己和他人身份信息、使用部分人虛假資信證明，違規(guī)辦理信用卡 7 張，并違規(guī)提高授信額度供其使用，超過規(guī)定期限透支套現(xiàn)。經(jīng)鹽津縣信用社多次催收，至 2019 年 6 月 20 日公安機關(guān)立案時，嚴松濤仍未歸還所透支的上述 7 張信用卡本金共計 1795612.52 元。

(資料圖片)

財聯(lián)社記者發(fā)現(xiàn)，嚴松濤不但使用自己的身份證辦理信用卡套現(xiàn)，而且還利用直系親屬身份辦卡，包括母親、前妻等。

比如， 2013 年 3 月 4 日，嚴松濤使用自己的身份信息，違規(guī)辦理額度為 5 萬元的信用卡，后將該卡額度提升為 40 萬元供自己使用。自 2013 年 3 月 15 日起使用該卡套現(xiàn)，2017 年 4 月 28 日該卡被止付，嚴松濤至今未歸還該卡本金 334232.46 元。

2012 年 12 月 14 日，嚴松濤使用其母親李某的身份信息，違規(guī)辦理額度為 5 萬元的信用卡，并在信用卡辦卡系統(tǒng)預(yù)留自己的聯(lián)系電話，后將該卡額度提升為 30 萬元供自己使用。自 2013 年 2 月 16 日起使用該卡套現(xiàn)，2017 年 4 月 28 日該卡被止付，嚴松濤至今未歸還該卡本金 299701.08 元。

2014 年 11 月 11 日，嚴松濤使用其前妻張某提供辦理信用卡的材料，違規(guī)辦理額度為 30 萬元的信用卡供自己使用。自 2014 年 11 月 27 日起使用該卡套現(xiàn)，至 2017 年 4 月 28 日該卡被止付，嚴松濤至今未歸還該卡本金 151225.61 元。

那么，嚴松濤的違法行為是如何被發(fā)現(xiàn)的呢？財聯(lián)社記者梳理發(fā)現(xiàn)，應(yīng)當和一位名叫賀國慶的人有關(guān)。文書顯示，2014 年 7 月，賀國慶請嚴松濤幫忙辦理信用卡，嚴松濤違規(guī)為賀國慶辦理額度 5 萬元信用卡，后將該卡額度提升為 30 萬元供自己使用。2016 年上半年，賀國慶從嚴松濤處取回信用卡，并自 2016 年 3 月 24 日起使用該卡套現(xiàn)，2018 年 8 月 29 日該卡被止付。經(jīng)鹽津縣信用社多次催收，至 2019 年 6 月 20 日公安機關(guān)立案時，賀國慶仍未歸還該卡本金 149971 元。2019 年 6 月 24 日，嚴松濤被公安機關(guān)通知到案；2019 年 11 月 27 日，賀國慶被公安機關(guān)通知到案。

當事人獲刑 5 年多，連累農(nóng)信社 2 名負責人被警告

云南省鹽津縣人民法院經(jīng)過審理后認定，嚴松濤犯信用卡詐騙罪，判處有期徒刑五年四個月，并處罰金人民幣 18 萬元。賀國慶犯信用卡詐騙罪，判處有期徒刑一年六個月，緩刑兩年，并處罰金人民幣 3 萬元。法院裁定，繼續(xù)向嚴松濤追繳違法所得 1795612.52 元，發(fā)還鹽津縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社。

作為科技信息部經(jīng)理，嚴松濤顯然不是該農(nóng)信社的普通員工。而事發(fā)后，該農(nóng)信社有關(guān)領(lǐng)導也被牽連。中國銀保監(jiān)會昭通監(jiān)管分局日前也出具罰單，對時任鹽津縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社理事長饒世金予以警告，原因正是 " 對鹽津縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社‘信用卡業(yè)務(wù)管理不到位’的違法違規(guī)行為負直接管理責任 "。

" 嚴格來說，信用卡就是小額貸款。不都說信用卡是透支未來的收入，來支付今天的享受嗎？但是如果超前消費過度，自身收入有限的話，肯定是要為自己的欲望負責的。" 湖南某律師事務(wù)所律師向財聯(lián)社記者表示，嚴松濤辦理多張信用卡，并且還假借他人身份辦卡供自己使用，且未歸還數(shù)額巨大，被判信用卡詐騙罪是合理的。

去年末信用卡達 7.98 億張，信用卡詐騙文書 4.2 萬篇

財聯(lián)社記者注意到，依據(jù)央行《2022 年支付體系運行總體情況》，截至 2022 年底，我國信用卡和借貸合一卡 7.98 億張，較上年末減少 0.02 億張，同比下降 0.28%；人均持有信用卡和借貸合一卡 0.57 張，持平上年。

當然，這其中國有六大行發(fā)行的信用卡依然是主力。財聯(lián)社記者梳理國有六大行 2022 年年報注意到，截至 2022 年末，工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行位列國有六大行信用卡累計發(fā)卡量前三，其中工商銀行信用卡累計發(fā)卡量為 1.65 億張，在國有六大行的累計發(fā)卡量中居于首位；建設(shè)銀行、中國銀行的信用卡累計發(fā)卡量分別為 1.40 億張、1.38 億張。而數(shù)據(jù)顯示，六大行信用卡 2022 年消費額合計超 13 萬億元。

與此對應(yīng)的，則是因為過度透支還不起信用卡的案件也有不少。財聯(lián)社記者在中國裁判文書網(wǎng)檢索發(fā)現(xiàn)，已經(jīng)公布的、涉及 " 信用卡詐騙 " 的文書共有 42961 篇。

" 信用卡分期對于刺激消費具有顯著作用，但辦卡人也應(yīng)有風險意識。當然，那些本來就打算借錢不還的人除外。對于銀行而言，也應(yīng)加強信用卡風控，哪怕是本行員工也不能例外。" 上述律師說。