近期，受臺風(fēng) " 杜蘇芮 " 影響，京津冀地區(qū)連續(xù)發(fā)生暴雨等極端天氣，大量機(jī)動車被水淹沒或因涉水受損嚴(yán)重。

(相關(guān)資料圖)

不難推測，暴雨過后車險理賠案件將大量涌現(xiàn)。據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局消息，截至 8 日 1 日 10 時，北京財險行業(yè)收到因?yàn)?zāi)報案數(shù) 6786 件，報損金額 16618 萬元。其中，車險因?yàn)?zāi)報案數(shù) 6480 件，報損金額 13307 萬元。

面對暴雨造成的車輛損壞，車主應(yīng)該如何處理降低自己的損失，如何進(jìn)行理賠，災(zāi)情過后這些 " 水淹車 " 又將去向哪里，如何避免買到 " 水淹車 "？

汽車被淹，保險公司給賠嗎？

汽車被淹找保險公司理賠，一般會涉及一個車險險種——涉水險。這一險種主要指車主為發(fā)動機(jī)購買的附加險。它主要保障車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動機(jī)損壞給予賠償。

很多車主擔(dān)心自己沒有單獨(dú)投保涉水險。事實(shí)上，現(xiàn)在只要購買了機(jī)動車損失保險（簡稱車損險），車主們車被淹了就可以找保險公司理賠。

2020 年 9 月 2 日，《關(guān)于實(shí)施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》發(fā)布，自 2020 年 9 月 19 日起開始施行。該文件對我國的車險進(jìn)行了重大改革，引導(dǎo)行業(yè)將機(jī)動車示范產(chǎn)品的車損險主險條款在既有保險責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機(jī)動車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動機(jī)涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等保險責(zé)任，為消費(fèi)者提供更加全面完善的車險保障服務(wù)。

這也就意味著，只要是新規(guī)實(shí)施后的新保用戶或續(xù)保用戶，其購買的車損險中都已經(jīng)包含了涉水險，不需要再單獨(dú)投保。面對車輛被水淹，被沖走等情況，車主均可聯(lián)系保險公司進(jìn)行賠付。

而根據(jù)目前車損險相關(guān)規(guī)定，因自然災(zāi)害、意外事故造成的機(jī)動車直接損失，且不屬于免賠范圍內(nèi)的，都可以依照約定進(jìn)行賠償。其中在自然災(zāi)害方面，賠償范圍里包括了冰雹、雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水等多項常見的自然災(zāi)害現(xiàn)象。

此外，國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局也在 7 月 31 日發(fā)布提示：車險綜合改革啟動后，車輛損失保險保障范圍已涵蓋暴雨、臺風(fēng)等自然災(zāi)害造成的損失。如車輛發(fā)生相關(guān)損失，請及時撥打保險公司報案電話，確認(rèn)是否投保相關(guān)保險，并在工作人員的指引下辦理后續(xù)理賠手續(xù)。

汽車被淹，切忌二次發(fā)動

車輛被淹，車主如何將損失降到最低？

鈦媒體 App 就此咨詢了中國人壽財險、中國太平洋車險、中國人保財險，三家保險公司客服人員解答時不約而同強(qiáng)調(diào)了一個注意事項：車輛涉水后，不要二次發(fā)動。

中國人保財險客服表示：車輛在沒有涉水之前，車主可啟動車輛盡量安排到其他安全的位置，但是如果車輛已經(jīng)涉水，就不要二次啟動了，以免對車輛發(fā)動機(jī)造成不可逆的損傷。

另據(jù)一財險公司工作人員解釋：如果車輛涉水后車主二次啟動發(fā)動機(jī)，對發(fā)動機(jī)造成損傷的，保險公司一般認(rèn)為屬于 " 損失擴(kuò)大 " 的責(zé)任免除情形，由此造成發(fā)動機(jī)損壞及擴(kuò)損部分，保險公司有權(quán)拒絕賠償。

中國人壽財險客服向鈦媒體 App 詳細(xì)介紹了車險理賠流程：

首先出險后第一時間應(yīng)向保險公司及公安機(jī)關(guān)報案，盡可能保留事故現(xiàn)場。如已撤離現(xiàn)場，請保留好相關(guān)事故照片，并在 48 小時內(nèi)向保險公司報案，24 小時內(nèi)向公安機(jī)關(guān)報案。

其次是施救及配合現(xiàn)場查勘：車主應(yīng)配合保險查勘人員進(jìn)行現(xiàn)場施救、查勘清點(diǎn)，判斷事故責(zé)任并準(zhǔn)備后續(xù)索賠材料；

三是定損：車主配合保險定損人員對案件相關(guān)損失進(jìn)行核驗(yàn)、報價，擬定案件損失清單，雙方協(xié)商后對損失標(biāo)的進(jìn)行維修或重置；

最后，由車主根據(jù)案件類型提交索賠資料及其他案件所需證明材料，保險公司對案件相關(guān)信息、資料進(jìn)行審核、理算，雙方達(dá)成一致協(xié)議后由保險公司進(jìn)行賠款發(fā)放。至于具體理賠金額多少，中國人壽財險客服表示需根據(jù)車輛損失情況，由定損員定損確認(rèn)。

此外還有一種極端情況，車輛完全被洪水沖跑無法找回。面對這種情況，購買了車損險的車主也是可以向保險公司索賠的。被沖走的滅失車輛，保險公司一般會處理為推定全損，根據(jù)車損險保額進(jìn)行賠付。因無法確認(rèn)保險標(biāo)的，則需要車主提供公安機(jī)關(guān)出具的滅失證明及車輛注銷證明。對于未滅失而受損嚴(yán)重的車輛，當(dāng)維修費(fèi)用超過車輛殘值時或已達(dá)到報廢程度，仍可按全損處理。

強(qiáng)降雨之后 " 水淹車 " 涌入市場，如何辨別？

每場暴雨過后，二手車市場都會涌入一批 " 水淹車 "。

2021 年鄭州 720 特大暴雨過后，根據(jù)河南省汽車行業(yè)商會統(tǒng)計，當(dāng)年鄭州市水淹車一度超過了 40 萬輛。

這些水淹車的來源有兩種，一是原車主們?yōu)榱私档妥陨頁p失會低價處理掉這些水淹車；二是保險公司們對于達(dá)到全損級別的水淹車，也會委托拍賣公司對其進(jìn)行拍賣處理。一些二手車商回收后，會對水淹車精心 " 包裝 " 一番，將其充當(dāng)正常二手車出售從中牟利。

水淹車的利潤十分客觀。據(jù)一位從業(yè)十余年的二手車?yán)习灞硎荆蛙嚨氖召弮r格是正常二手車售價的 2-4 折。以一輛市場價 10 萬元的二手車為例，如果是水淹車收購價一般是 2-3 萬元，后期修理費(fèi)和運(yùn)費(fèi)在 2 萬左右，整個成本不超過 6 萬元。修復(fù)后再以 10 萬元的價格出售就能掙 4 萬元，利潤已經(jīng)超出了正常二手車。

水淹車在二手車商手里能賺錢，但落在了小白車主手上卻可能是一個危險隱患。因?yàn)樗蛙嚢l(fā)動機(jī)、變速箱、線路等車內(nèi)設(shè)施可能被水泡過后，遭到了較大損害，電路容易造成短路，起火等故障事故，危險系數(shù)很大。

2021 年鄭州一車主駕駛別克 GL8 在鄭州隴海高架上發(fā)生自燃事故，車主本人表示，該車在 720 特大暴雨中被水淹過，修理好尚不到一周時間。還有不少網(wǎng)友也曾發(fā)帖表示，水淹車即使事后已經(jīng)修復(fù)完善，但駕駛體驗(yàn)相比正常車還是有不少差距，甚至偶爾會有異響出現(xiàn)。

但是，目前國內(nèi)現(xiàn)行的《二手車流通管理辦法》中并未明確禁止水淹車的交易，被保險公司定為 " 全損車 " 的車輛也并不等同于報廢，如果車輛未達(dá)到報廢標(biāo)準(zhǔn)，原則上就可以在市場中流通。

那么作為普通消費(fèi)者，我們應(yīng)該如何避免買到水淹車呢？

首先，消費(fèi)者可通過簽訂購買合同規(guī)避水淹車風(fēng)險，買賣雙方在合同條約中明確，賣方應(yīng)保證買方知情權(quán)，如果是水淹車，賣方應(yīng)當(dāng)明確告知買方。如若在沒有告知的情況下買方買到了水淹車，有權(quán)依據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》向賣方主張索賠。其次，購買二手車時應(yīng)該仔細(xì)觀察下車內(nèi)座位、腳踏板、轉(zhuǎn)向柱有無生銹痕跡，并進(jìn)行試駕體驗(yàn)。最后還可以在購買前查看車輛的維修保養(yǎng)記錄、發(fā)動機(jī)維修記錄等，辨別是否為水淹車。消費(fèi)者們也無需太過擔(dān)憂，購買時擦亮雙眼，通過有誠信的正規(guī)二手車商購買，簽好購買合同，就能很大程度規(guī)避買到水淹車的風(fēng)險。（本文首發(fā)于鈦媒體 App，僅代表個人觀點(diǎn)，與平臺無關(guān)）