更便捷觸達(dá)用戶、更精準(zhǔn)挖掘用戶需求的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成為保險(xiǎn)行業(yè)的增長(zhǎng)新引擎。然而，疾馳下信任危機(jī)、理賠擔(dān)憂等問題也非常困擾用戶，帶病人群和亞健康用戶的保障需求得不到滿足。

11月24日，《2021年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者洞察報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》)預(yù)測(cè)，帶病體等特殊人群保險(xiǎn)需求將持續(xù)增長(zhǎng)，在非標(biāo)體、老年群體等藍(lán)海市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將大有可為。

消費(fèi)者在購(gòu)險(xiǎn)前后均最關(guān)心理賠

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體包括傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)中介平臺(tái)、第三方平臺(tái)以及專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)憑借著靈活方便、性價(jià)比高的特點(diǎn)收獲了各個(gè)年齡段的消費(fèi)者。

《報(bào)告》從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)購(gòu)買群體、購(gòu)買原因、購(gòu)險(xiǎn)特點(diǎn)、群體差異的多個(gè)維度進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)和總結(jié)。

《報(bào)告》顯示，已經(jīng)有五成消費(fèi)者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買過(guò)保險(xiǎn)。消費(fèi)者已購(gòu)買過(guò)的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，車險(xiǎn)遙遙領(lǐng)先，占比達(dá)到62%;緊隨其后的是醫(yī)療險(xiǎn)，占比45%;另外，意外險(xiǎn)占比42%。

其中《報(bào)告》指出，消費(fèi)者在購(gòu)險(xiǎn)前后關(guān)注最多的都是理賠相關(guān)問題。具體來(lái)看，消費(fèi)者購(gòu)險(xiǎn)最大的顧慮是擔(dān)心理賠困難或被拒、擔(dān)心被騙，其次是怕保障范圍有限，不能真正解決問題，這三種顧慮均占比40%以上。

另外，消費(fèi)者在購(gòu)險(xiǎn)前同樣關(guān)注服務(wù)水平和平臺(tái)實(shí)力，購(gòu)險(xiǎn)后更關(guān)注增值服務(wù)。

對(duì)于消費(fèi)者最關(guān)心理賠這一情況，資深精算師徐昱琛表示，第一，保險(xiǎn)其實(shí)是種虛擬產(chǎn)品，一張保單對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，關(guān)鍵點(diǎn)在于到底賠不賠、賠多少。即使一種保險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍廣、價(jià)格低，但如果賠不到，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，無(wú)非是竹籃打水一場(chǎng)空，所以消費(fèi)者都對(duì)理賠有很高的關(guān)注。

同時(shí)他表示，從數(shù)據(jù)來(lái)看，人身險(xiǎn)獲賠率在98%左右，整體而言，獲賠率較高，但因?yàn)橐粌蓚€(gè)保單沒有獲賠成功，而這就會(huì)被無(wú)限放大，通過(guò)一定的傳播，會(huì)導(dǎo)致其他消費(fèi)產(chǎn)生理賠焦慮。

“保險(xiǎn)理賠本身就是小概率事件，大部分消費(fèi)者并未經(jīng)歷過(guò)理賠，這會(huì)導(dǎo)致對(duì)理賠會(huì)產(chǎn)生一些認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，比如看到周圍人獲得理賠，就會(huì)相對(duì)認(rèn)為理賠容易，如果周圍遇到拒賠的情況，相對(duì)也會(huì)認(rèn)為保險(xiǎn)理賠難。”徐昱琛補(bǔ)充說(shuō)道。

消費(fèi)者之所以關(guān)注理賠，因?yàn)槔碣r服務(wù)是無(wú)比重要的存在，在徐昱琛看來(lái)，買保險(xiǎn)對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)就是在買理賠，在理賠中“雞蛋里挑骨頭”或者設(shè)置認(rèn)人為障礙的行為都是不可取的，因此保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)應(yīng)變得簡(jiǎn)單明了，并且在理賠時(shí)要做到合理、公平。

可瞄準(zhǔn)“非標(biāo)體”“低門檻”發(fā)力

互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的變革，同時(shí)帶來(lái)了更多挑戰(zhàn)。隨著人口紅利逐漸消失，基于人海戰(zhàn)術(shù)的增長(zhǎng)模式開始失靈回歸用戶的真需求，挖掘產(chǎn)品和渠道的新動(dòng)能，已成為行業(yè)的普遍共識(shí)。隨著AI、大數(shù)據(jù)等行業(yè)的發(fā)展，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)迎來(lái)破局機(jī)遇。

近來(lái)，“120萬(wàn)元一針，癌細(xì)胞能清零”的新聞火了。今年6月22日，國(guó)家藥品監(jiān)督管理局NMPA正式批準(zhǔn)復(fù)星凱特生物的CAR-T細(xì)胞療法阿基侖賽注射液上市，這也是國(guó)內(nèi)首款獲批的CAR-T產(chǎn)品。據(jù)媒體報(bào)道，一患者采用阿基侖賽注射液治療后，體內(nèi)暫時(shí)沒有癌細(xì)胞，并于8月26日出院。

人們?cè)隗@嘆藥品威力的同時(shí)，保險(xiǎn)公司立即行動(dòng)，平安人壽、平安健康、復(fù)星聯(lián)合健康、眾安保險(xiǎn)部分健康險(xiǎn)產(chǎn)品將阿基侖賽注射液納入保險(xiǎn)保障范圍。各地“惠民保”也紛紛將阿基侖賽注射液列入保障范圍。

在徐昱琛看來(lái)，將天價(jià)抗癌針納入保險(xiǎn)保障范圍，是保險(xiǎn)與醫(yī)療很好的融合，因?yàn)橄鄬?duì)來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者難以承擔(dān)這筆費(fèi)用，而投保相關(guān)險(xiǎn)種后，就可以在報(bào)銷范圍內(nèi)。此外，因?yàn)樵撍幤凡⒉粫?huì)適用所有癌癥，保險(xiǎn)公司與專業(yè)的藥品直銷機(jī)構(gòu)合作，可以更好地了解到該藥品對(duì)應(yīng)的適應(yīng)癥。

《報(bào)告》顯示，就醫(yī)綠色通道、體檢套餐、醫(yī)療墊付是最受消費(fèi)者歡迎的三大保險(xiǎn)福利。從發(fā)展趨勢(shì)看，健康管理、醫(yī)療服務(wù)管理將刷新健康保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)邏輯。

而從用戶角度看，覆蓋全生命周期、一站式的大健康產(chǎn)品服務(wù)體系是用戶長(zhǎng)期的真實(shí)需求，更多的人希望自己能夠擁有全面的、個(gè)性化的健康保障服務(wù)，能真正做到“病有所醫(yī)”“醫(yī)有所保”“老有所護(hù)”。

徐昱琛表示，隨著消費(fèi)者對(duì)健康越來(lái)越關(guān)注，也愿意為其買單，包括體檢、預(yù)防、疾病的早期篩查、治療等成為消費(fèi)者的真實(shí)需求。隨著老齡化社會(huì)步伐加快，重疾等疾病發(fā)生率也會(huì)隨之增加，這使得消費(fèi)者都想獲得較好的治療。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以觸及到更多的消費(fèi)者，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品可以嫁接和融合更多的資源。

近年來(lái)，保險(xiǎn)公司也在相繼探索非標(biāo)體、老年群體市場(chǎng)，多家保險(xiǎn)公司接連上線“非標(biāo)體”保險(xiǎn)產(chǎn)品。

《報(bào)告》顯示，三成消費(fèi)者期待在針對(duì)特殊疾病的產(chǎn)品上可以有更多選擇，關(guān)注參保門檻。可以預(yù)見，帶病體等特殊人群保險(xiǎn)需求將持續(xù)增長(zhǎng)，在非標(biāo)體、老年群體等藍(lán)海市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將大有可為。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2020年互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入規(guī)模為2908.8億元，市場(chǎng)滲透率為6.4%，未來(lái)仍有巨大的增長(zhǎng)空間。

《“健康中國(guó)2030”規(guī)劃綱要》提出，健全以基本醫(yī)療保障為主體、其他多種形式補(bǔ)充保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)為補(bǔ)充的多層次醫(yī)療保障體系。而新冠疫情也引發(fā)了民眾對(duì)保險(xiǎn)的重視，消費(fèi)者對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求正在提升。

元保集團(tuán)創(chuàng)始人兼CEO方銳表示，如何讓保險(xiǎn)更簡(jiǎn)單易懂、讓理賠服務(wù)更便捷、讓更多老年人和帶病人群也能得到保障是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。(陳婷婷 胡永新)