專屬商業養老保險走向全國滿足多層次養老保障需求

2022-02-22 08:15:10來源：北京商報

不必再羨慕浙、渝兩地，3月1日起，全國的外賣小哥和網約車司機都能購買專屬商業養老保險了!2月21日，北京商報記者獲悉，銀保監會近日印發《關于擴大專屬商業養老保險試點范圍的通知》(以下簡稱《通知》)指出，3月1日起，將專屬商業養老保險試點區域擴大到全國范圍，同時試點公司范圍也擴容，允許養老保險公司參與試點。這意味著，未來，21家保險公司將為全國的外賣小哥、網約車司機提供保障。

允許養老保險公司參與試點

新產業、新業態從業人員和各種靈活就業人員保險保障不足成為共識。2021年，監管部門“有呼必應”，專屬商業養老保險試點隨之落地。

區別于現行的普通商業養老保險，專屬商業養老保險是指以養老保障為目的，領取年齡在60周歲及以上的個人養老年金保險產品。產品設計分為積累期和領取期兩個階段，領取期不得少于10年。

監管部門還對參與專屬商業養老保險公司試點的公司提出，應積極探索服務新產業、新業態從業人員和各種靈活就業人員養老需求;允許相關企事業單位以適當方式，依法合規為上述人員投保提供交費支持等要求。

去年6月1日起，浙江省(含寧波市)和重慶市開展了專屬商業養老保險試點，試點期限暫定一年。人保壽險、中國人壽壽險、太平人壽、太平洋人壽、泰康人壽、新華保險6家保險公司參與試點。

此次《通知》規定，自2022年3月1日起，專屬商業養老保險試點區域擴大到全國范圍，在原有6家試點保險公司基礎上，允許養老保險公司參加試點。

而此次擴大試點公司參與范圍意味著，新華養老、平安養老、太平養老、國壽養老、長江養老等9家養老保險公司可以加入其中，共計15家保險公司參與試點。銀保監會表示，試點范圍擴大后，相關監管要求適用《中國銀保監會辦公廳關于開展專屬商業養老保險試點的通知》規定。

滿足多層次養老保障需求

隨著產業結構持續調整，新產業、新業態從業人員數量大幅增長。據統計，目前我國靈活就業人員已達2億人，網約配送員、網約車駕駛員、互聯網營銷師等新就業形態勞動者數量大幅增加。但在靈活就業的人群中，養老保障問題較為突出。

“為更好地服務多層次、多支柱養老保險體系建設，監管機構推出專屬商業養老保險試點，并進一步擴大試點范圍，體現了發展個人商業養老保險、夯實養老保障第三支柱的決心。”中國人民大學中國保險研究所研究員張俊巖如是分析。

銀保監會表示，擴大試點范圍，可以使更多消費者接觸到具有較強養老功能的專屬商業養老保險產品，進一步引導和培育養老金融消費觀念;有利于推動試點保險公司深入探索商業養老保險發展經驗，促進和規范第三支柱養老保險發展，更好滿足人民群眾多層次養老保障需求。

“商業養老保險作為個人養老的第三支柱，能夠按月或按年提前累計一些養老金，可以讓該類群體退休后的收入更有保障。”資深精算師徐昱琛表示。

其實，此次試點范圍擴容早就有跡可尋。去年12月24日，銀保監會印發《關于規范和促進養老保險機構發展的通知》便透露，支持符合條件的養老保險公司參與專屬商業養老保險試點。

那么，監管對試點的保險公司有哪些要求?《通知》強調，各試點公司應當合理制定業務規劃，持續創新產品，探索滿足新產業、新業態從業人員和靈活就業人員多樣化需求，同時要求各銀保監局做好政策解讀，加強業務監管。

《通知》還要求各銀保監局要加強與當地相關部門和單位的溝通協調，做好政策解讀，營造試點發展的良好氛圍。要持續加強監管，規范市場秩序，堅決查處各類損害消費者權益的行為。

試點公司收益可觀

徐昱琛認為，專屬商業養老保險試點在全國范圍內推廣，可以讓更多的保險主體推廣相關產品，有利于更多消費者了解到相關產品以及產品銷售規模的擴大。相關產品會給公司提供長期可投資的資金，是比較穩定的現金流，所以對于保險公司而言，是樂于開發此類業務的。

專屬商業養老保險投保簡便、交費靈活、收益穩健等特點已逐漸為消費者所理解和接受。銀保監會數據顯示，截至2022年1月底，6家試點公司累計承保保單近5萬件，累計保費4億元，其中快遞員、網約車司機等新產業、新業態從業人員投保近1萬人。

從6家試點壽險公司首年收益情況來看，較為可觀。綜合各家公司官網披露的信息顯示，穩健型賬戶2021年年化結算利率在4%-6%之間，進取型賬戶結算利率在5%-6.1%之間。

張俊巖表示，從條款上來看，專屬商業養老保險與普通商業養老保險產品相比有這樣幾個特點：一是交費方式更為靈活，可以根據自己的收入情況選擇追加保險費;二是采取“保證+浮動”的收益模式，為客戶提供不同的投資組合，如進取型投資組合、穩健型投資組合等，對應不同的最低保證利率;三是責任免除事項少，很多專屬條款中僅有三項責任免除事項;四是信息透明度高，條款中列有現金價值表和計算方法，保險公司每年還向投保人提供保單狀態報告，說明報告期內個人賬戶價值變動等信息;五是解除合同的規定更為嚴格細致，引導消費者長期積累養老金。

“從產品名稱和設計類型來看，專屬商業養老保險屬于普通型產品，但同時又具有新型產品的一些特點，在產品設計上的靈活度確實很高。”張俊巖補充道。

張俊巖也表示，此次擴大試點范圍至全國并有更多保險公司參與，會使包括新產業、新業態從業人員和靈活就業人員等更多人受益。(陳婷婷胡永新)

關鍵詞：專屬商業養老保險走向全國多層次養老保障

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