在歷經央行通報、深夜致歉回應后，晉商消費金融股份有限公司(以下簡稱“晉商消金”)上傳的征信報告中出現侮辱性字眼一事熱度持續發酵。5月26日，晉商消金被暫停征信系統查詢權限。

被指違規操縱用戶征信

此前人民網江蘇頻道報道稱用戶房女士在查詢個人征信報告時，發現“工作單位”一欄中，竟寫著“專業做雞十年”。經查，這一不當信息是由晉商消金上傳至央行征信系統，后已被刪除。

除了本次事件出現的征信報告中的侮辱性字眼，晉商消金還以“還款后立刻刪除逾期記錄”為手段要求用戶還款，被指隨意操控用戶征信記錄。

5月26日，多名用戶向北京商報記者反映了自己的遭遇，直指晉商消金未與用戶核實，便將逾期信息報送至征信系統，用戶在信用卡額度被降級、因貸款買房查詢征信后方才發現逾期事實。而在用戶與晉商消金的溝通中，獲得的回復是還款后便可刪除征信報告中的逾期信息。

北京商報記者梳理發現，此前晉商消金踩雷的租房分期場景下，用戶、貸款中介以及資金方晉商消金三方之間的責任劃分存在爭議。貸款中介跑路后，晉商消金要求用戶繼續還款，用戶則主張不存在貸款行為或貸款已經還清。

在這一場歷史遺留糾紛中，晉商消金握有的“殺手锏”便是征信記錄。晉商消金一方面將逾期記錄上報央行征信系統，對用戶形成威懾;一方面以“刪除逾期記錄”為條件要求用戶還款。

一名用戶向北京商報記者展示的信息顯示，在與晉商消金的溝通過程中，晉商消金向其承諾，在貸款結清后的15個工作日內處理好征信信息。而選擇二次還款消除逾期的用戶，則表示是在還款后一個月左右，征信報告中出現的逾期信息被消除。

“按照監管要求，即便是用戶還款后，相關逾期記錄也應留存五年后方可被覆蓋。”博通分析資深分析師王蓬博表示，晉商消金還款就刪除征信記錄這一操作，也使得征信報告失去了原有的懲戒意義。

針對報送預期信息是何流程、如何進行刪除逾期操作，北京商報記者向晉商消金方面進行了詢問，但截至發稿，未收到對方回復。

對于金融機構是否能夠隨意刪除逾期記錄，北京商報記者也進行了多方了解。一名金融業從業人員王佳(化名)告訴北京商報記者，對于已報送央行征信系統的逾期信息，用戶結清欠款并不能作為刪除記錄的前提條件，金融機構通常僅會開具逾期記錄的結清證明，這一記錄仍將在系統中保存五年。

王佳表示，除非能夠證實原記錄有失實之處，用戶提出異議后，金融機構會重新核實信息并出具報告。或是存在非惡意逾期且理由能為機構所接受，機構可能會酌情考慮。“但不論如何，修改、刪除逾期記錄均是一件嚴肅的事情，需要經歷很多審核程序。”

零壹研究院院長于百程同樣指出，在一些特殊情況下，例如疫情中，政策支持金融機構可以與特定的逾期借款人進行協商不上征信，給予借款人緩沖空間。金融機構修改征信記錄，必須以真實為原則，符合征信相關管理辦法和征信中心的規定。“以‘刪除逾期征信記錄’作為還款條件，隨意地刪改征信記錄，不符合相關政策方向和監管要求。”

貸款業務受影響

對于為何晉商消金報送的信息中會出現這一問題，業內眾說紛紜。5月26日下午，北京商報記者對晉商消金貸款流程進行了親測，在完成實名認證、填寫了相關身份信息后，進一步了解了晉商消金征信業務的授權情況。

晉商消金旗下App“晉享錢包”提供的《征信授權書》顯示，用戶將授權晉商消金在查詢、使用、保存個人基本信用報告，同時同意晉商消金將個人身份識別、職業等基本信息以及貸款等信貸交易信息向央行數據庫進行報送。

另一方面，北京商報記者申請額度環節遭到了秒拒。值得一提的是，5月26日早間，晉商消金被央行太原中心支行暫停了征信系統查詢權限。無法獲得額度是否與此有關，北京商報記者向晉商消金客服進行了咨詢。

晉商消金客服回復稱，審核結果未通過表明當前不符合公司資質要求，建議一個月后再重新申請。對于北京商報記者提出的是否與晉商消金無法查詢征信系統有關、業務是否正常開展等問題，客服僅表示一切以審核結果為準。

不過，北京商報記者隨后再度邀請了3名優質信用用戶，通過晉享錢包進行了貸款操作，但同樣遭到秒拒。

江蘇省大數據交易和流通工程實驗室副主任李可順告訴北京商報記者，暫停使用查詢，主要是為了讓晉商消金做好內部人員操作規范的工作，避免再次發生不合規操作，也避免非合規人員亂查詢征信報告。而其直接影響在于無有效征信數據作為佐證，晉商消金主要依賴央行征信的大部分金融產品可能受到影響。

“工作單位這類信息，正常情況是金融機構根據貸款者自己填寫的資料錄入后上傳報送的，期間若存在人工錄入環節，可能出現意外差錯，但也不排除是主觀故意，”于百程分析稱，不管怎樣，此舉都侵害了金融消費者的權益，反映了公司在征信報送工作流程和內控管理上存在的問題。暫停征信系統查詢權限，雖可能會有替代方案，但對于晉商消金借貸業務會有一定影響。

部分消金機構將自查

對于晉商消金這一情況，多位消金行業從業人士也直言“震驚”。有消金行業從業者表示，辦理線上業務時，客戶信息由客戶填寫并上傳。需要面簽的線下業務，工作人員要根據用戶提供的資料如實錄入。在報送征信信息時也應如實上報，央行會有一定的校驗流程，但很難識別動物、物品等特殊字段。

前述人士表示，從技術手段來說，機構對于上報的信息可以在后臺進行修改，但根據行業合規和職業操守，以及公司內部的監管制度，正常情況不會有人如此操作。“這一情況也是行業個例，但對整個消金行業聲譽都造成了連帶的不良影響。”

另有業內人士向北京商報記者透露，這一事件在消金行業內影響惡劣，作為一個行業教訓，業內已有部分機構計劃開始進行征信業務自查。

在第二次被央行約談后，晉商消金于5月25日深夜發布致歉申明，稱在采集用戶信用報告相關信息時，審核把關不嚴，公司已責成專人妥善解決。對于當前事件處理的新進展以及如何防止后續出現同樣事件，北京商報記者向晉商消金進行了采訪，但截至發稿未收到對方的回復。

王蓬博分析指出，這一事件反映出晉商消金在對征信管理方面存在漏洞，其背后的根本原因在于行業對于個人信息缺乏打通渠道以及運營管理的整體管控。當前，行業內各類分期、貸款產品層出不窮，很多用戶在無意間便背上了貸款，也很可能在不自知的情況下產生逾期記錄。

王蓬博表示，征信當下已成為了一項越來越重要的個人標簽，但這一標簽如果能夠任由金融機構刪改，對消費者來說肯定是不合理的。對于包括消金機構在內的金融機構來說，報送征信報告不能“一刀切”，也不能“寬機構”“緊用戶”。(岳品瑜 廖蒙)