近日，浙江銀保監局發布批復公告，同意浙江農村商業聯合銀行股份有限公司開業。這意味著全國深化農信社改革“第一單”花落浙江。省聯社改革“浙江模式”有何特點，都帶來哪些突破?未來，是否會被其他省市借鑒?

由浙江省農信聯社基礎上組建而成的浙江農商聯合銀行4月18日掛牌成立，標志著全國深化農信社改革“首單”正式落地浙江。

“浙江模式”先行落地

近日，浙江銀保監局公布了關于同意浙江農商聯合銀行開業的批復，披露了該行成立的相關情況。

根據批復，浙江農商聯合銀行的業務范圍包括：辦理或者代理行社的本外幣資金清算和結算業務;參加資金市場，為行社融通資金;組織行社之間的本外幣資金調劑;代理發行、兌付、承銷政府債券;從事同業拆借;買賣、代理買賣政府債券、金融債券;買賣、代理買賣外匯;從事統一銀行卡(貸記卡)品牌業務;經銀保監會等監管部門批準的其他業務。

與此同時，該行多名高管的任職資格也獲監管核準。具體來看，核準王小龍的董事長任職資格;核準金麗麗的行長任職資格;核準陳博愷、林梅鳳、應朝暉的副行長任職資格;核準邵新力的財務會計部總經理任職資格;核準章堅的風險合規部總經理任職資格;核準溫榭樂的審計部總經理任職資格。

批復還顯示，浙江農商聯合銀行開業之日，原浙江省農村信用社聯合社自行終止，債權債務由該行承接。該行依法接受中國銀行保險監督管理機構的監督管理，按規定向所在地銀行保險監督管理機構報送財務會計報表、監管數據及監管部門規定的其他資料。

浙江農信網站顯示，從1952年10月浙江第一家農信社成立開始，浙江農信到現在已有69年的歷史。2003年，浙江正式組建省農信聯社。目前，省農信聯社下轄82家縣(市、區)行社，其中包括81家農村商業銀行、1家農村信用聯社，擁有員工5萬多人。

數據顯示，截至2021年底，浙江農信存貸款總額超5.5萬億元，其中，存款達31260億元、貸款達24258億元;不良貸款方面，截至2021年年末，浙江農信不良貸款率為0.81%，撥備覆蓋率為523.37%。

事實上，浙江在省聯社改革上早有布局，浙江是首個披露省聯社改革方案的省份，也是首個落地省聯社改革方案的省份。今年1月24日，浙江省地方金融監督局在官網發布《錢塘江金融港灣發展實施計劃(2021-2025)》，其中就提及省農信社改革的相關事項，包括推動將省農信聯社改制為浙江農商聯合銀行，成為一家具有獨立企業法人資格的地方性銀行業金融機構等。

“浙江農商聯合銀行，改制不改姓、改名不改心。”浙江農商聯合銀行董事長王小龍表示，改革后該行將堅守“姓農、姓小、姓土”的核心定位，大力發展全方位普惠金融，努力建設全國一流社區銀行，著力破解全系統發展不平衡不充分問題，打造普惠財富共同富裕的樣板，提升財富管理服務的可獲得性、創利性與穩定性。

“一省一策”穩步推進

農信社作為我國金融體系的重要組成部分，在鄉村振興、農村普惠金融等方面發揮了積極作用。省聯社管理模式，則顯著提升了基層農信機構的治理水平和可持續經營能力。然而，隨著我國金融業態不斷完善，省聯社模式與農信機構發展間的矛盾也逐漸顯露。一方面，省聯社的行政管理屬性與商業銀行監管要求存在沖突;另一方面，省聯社由于自身缺乏相關業務牌照申請資質，產品創新受限，系統內大量資金沉淀，不利于農村金融服務深化拓展。

2020年，全國農村信用社深化改革由此催生。由于各地農信社發展程度差異較大，因此本輪改革沒有“標準答案”，銀保監會提出了“一省一策”的改革要求。目前，不少省份都已將深化農信體系改革提上了日程。比如，陜西省、安徽省在上年度發布的“十四五”金融發展規劃中，紛紛提出爭取將省聯社改革列入全國試點。

與此同時，市場對于農信社的改革方向與模式也高度關注。據了解，組建省農商聯合銀行是不少地區改革方向的主要選擇。除此之外，目前市場上討論較多的模式還有成立統一法人的農商行、改制為金融服務公司以及改制為金融控股公司。

其中，北京、上海、重慶、天津4個直轄市采用了統一法人的農商行模式。招聯金融首席研究員董希淼表示，采用統一法人的農商行模式有助于集中配置資源，提升經營管理合力和執行力，打造品牌形象，形成規模優勢。在部分經營區域較小、機構數量不多的省區，這種模式仍然具有復制意義。

就改制為金融服務公司來看，有分析稱，這雖然有助于提升農信機構的專業化服務，推動農信機構自主經營，但由此可能弱化行業管理職能，省級政府較難接受，也不利于小法人機構“小而不倒”。

至于金融控股公司，董希淼則表示，將省聯社改制為金融控股公司，并由其參股農信機構，是改革最徹底的一種模式，既解決了產權和控制權關系的悖論，理順公司治理機制，也不動搖縣域法人地位。但此模式需要有合格的發起股東及資本金，實際操作難度較大。

業界認為，此次落地的“浙江模式”，保持省級、縣級兩級法人地位不變，保持縣域法人機構穩定，是成本較低、阻力較小的一種改革模式。

一位銀行業資深從業者稱，相比之下，將省聯社改制成為省農商聯合銀行，保持兩級法人地位不變，保持縣域法人機構穩定，是改革阻力較小的一種方式。這是考慮到省農商聯合銀行的控制權依然在省政府手中，并且仍舊是省內的農信機構出資。如今，隨著浙江農商聯合銀行的獲批，未來其他地區也可能會有新進展。

“從未來看，考慮到各省經濟社會發展水平不一，農信體系的發展也存在較大差異，省聯社的改革仍需各省根據實際情況因地制宜選定具體改革路徑。”上海金融與發展實驗室主任曾剛表示。(段思宇)