隨著我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程的深入推進，數(shù)以億計的農(nóng)村人口通過就業(yè)、就學等方式轉入城鎮(zhèn)，融入當?shù)爻蔀?ldquo;新市民”。為做好“新市民”金融服務，中小銀行推出哪些方案舉措?

隨著大型銀行進入，中小銀行該如何發(fā)揮自身優(yōu)勢與這些銀行形成錯位競爭?

在政策的大力號召下，多地中小銀行正在積極布局“新市民”金融服務。調查發(fā)現(xiàn)，目前已有大連銀行、廈門國際銀行、齊魯銀行、濟寧銀行、萊商銀行、中原銀行在內的多家銀行陸續(xù)公布了服務“新市民”的方案舉措，包括推出專項消費或創(chuàng)業(yè)貸款、加大對吸納“新市民”就業(yè)較多企業(yè)的支持力度以及降低購房首付款比例、提供房貸優(yōu)惠利率等。

多家中小銀行推出“新市民”服務方案

“新市民”主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當?shù)貞艏颢@得當?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進城務工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等。據(jù)了解，此類人群目前大約有3億人，如何讓3億“新市民”在異地安居樂業(yè)成為當下的熱點話題。

在金融服務方面，目前，針對“新市民”的創(chuàng)業(yè)就業(yè)問題，已有中小銀行推出了專屬創(chuàng)業(yè)貸款。例如，齊魯銀行推出了“新市民創(chuàng)業(yè)貸”，依托政府擔保貼息政策，降低貸款融資成本;萊商銀行借力創(chuàng)業(yè)擔保中心，推廣“新市民創(chuàng)業(yè)擔保貸”，滿足“新市民”創(chuàng)業(yè)融資需求。在“新市民”就業(yè)上，部分中小銀行通過加強對吸納“新市民”較多區(qū)域和行業(yè)的金融支持，助力“新市民”就業(yè)。

對于“新市民”最關注的住房安居領域，多家中小銀行則通過降低“新市民”購房首付款比例和房貸優(yōu)惠利率等提供金融支持。例如，大連銀行提供專享房貸優(yōu)惠，“新市民”滿足首房首貸標準的，在大連銀行申請個人住房貸款可在現(xiàn)行房貸最低價格基礎上優(yōu)惠5個基點，提前還款免預約免收違約金;中原銀行推出鄭州“新市民”專項住房按揭貸款產(chǎn)品——“鄭好安家”，對于符合條件的“新市民”，在該市轄區(qū)購買首套住房，減免30天貸款利息;同時圍繞保障性租賃住房市場，探索住房租賃金融服務新模式。

在消費信貸方面，廈門國際銀行則推出“新市民”專屬消費貸款“新市民貸”，該貸款額度最高可達20萬元，利率(單利)最低至7%，為籍貫區(qū)域非本地、征信白戶等融資困難的“新市民”人群提供信貸支持，可線上辦理。

在易觀分析金融行業(yè)高級分析師陳明軒看來，在創(chuàng)業(yè)就業(yè)方面，中小銀行“新市民”的金融支持舉措有助于促進當?shù)厥袌鼋?jīng)濟活力，提高當?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)創(chuàng)新能力，進一步激發(fā)各行業(yè)發(fā)展動能，推動實現(xiàn)共同富裕;在住房方面，“新市民”方案中的保障性住房增加、房貸利率優(yōu)惠等舉措表明“房住不炒”的基本面不會變，使“新市民”能更快融入城市生活，增加“安全感”，同時也利于提高中小銀行的貸款業(yè)務增長。注重本地化、

提供小額低利率信貸服務

隨著我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程的深入推進，數(shù)以億計的農(nóng)村人口通過就業(yè)、就學等方式轉入城鎮(zhèn)，融入當?shù)爻蔀?ldquo;新市民”。為做好“新市民”金融服務，3月4日，銀保監(jiān)會、央行聯(lián)合發(fā)布《關于加強新市民金融服務工作的通知》，鼓勵銀行保險機構做好“新市民”創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點領域的金融服務。此后，河南、北京、寧波、重慶、廣東、山西、山東等多地銀保監(jiān)局紛紛出臺相關文件，對轄區(qū)內金融機構服務“新市民”提出要求。

政策給予鼓勵、多家中小銀行也采取了行動，不過在實際服務“新市民”過程中，仍尚存一些難點。陳明軒介紹，“新市民”群體普遍具有信用等級缺失、資質不完整等特點，對金融風險意識普遍較弱，個人潛在信用風險較大。與此同時，因為“新市民”本身涵蓋的群體也較為廣泛，金融服務需求差異性也較大。

那么針對不同“新市民”的需求，中小銀行如何提供差異化的金融服務?零壹研究院院長于百程認為，如果說在城市站穩(wěn)腳跟和謀求發(fā)展是“新市民”的根本訴求，那么做好“新市民”金融服務則是滿足這一人群日常生活發(fā)展的基礎;金融服務應貫穿“新市民”的整個生命周期，從最前端的到城市找工作，到生活消費，再到結婚生子，以及未來孩子的教育和醫(yī)療保險等。

目前郵儲銀行、平安銀行、光大銀行等也紛紛出臺相關服務“新市民”舉措，中小銀行又該如何發(fā)揮自身優(yōu)勢聚焦“新市民”金融服務與大型銀行形成錯位競爭?

陳明軒表示，科技賦能業(yè)務的基本面是基礎。在基礎之上，中小銀行應結合自身特色優(yōu)勢專攻某類人群，提供精細化服務。例如部分銀行在鄉(xiāng)村金融發(fā)展上具有特色業(yè)務，可以圍繞進城務工人員開展專營優(yōu)惠貸款服務。同樣的，與大型銀行的錯位競爭首先在于充分將自身經(jīng)營優(yōu)勢與深耕地方特色結合起來，塑造業(yè)務壁壘。另外，通過盡可能兼并重組整合資源，提升經(jīng)營管理水平和盈利能力。

“中小銀行一方面還是要注重本地化服務，這是中小銀行現(xiàn)階段的基本盤，另一方面要開展線上業(yè)務，從而獲得用戶增量。”浙江大學國際聯(lián)合商學院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林認為，但是在業(yè)務模式上，中小銀行需要和大型銀行錯位競爭，比如大型銀行比較注重高額信貸，比如按揭和公司信貸，那么中小銀行可以開拓消費信貸、小額度、低利率的信貸業(yè)務。另外，中小銀行也可以通過降低金融服務報價的方式來培育市場。(李海顏)