近年來，中小銀行基于自身業務轉型的需要和對國內消費市場前景的看好，競相發力消費貸業務。在此過程中，出現個別銀行營銷“用力過猛”，甚至改變消費貸款“流向”等違規情況。業內人士和專家認為，監管部門應注重補制度短板，促行業良性發展;中小銀行在發展理念上，應注重遵循ESG原則，在實際操作中，可采取與大型銀行、機構合作或多家銀行“抱團取暖”，在監管框架下，讓消費貸“行穩致遠”。

消費貸成中小行新發力點

近幾年，各地中小銀行愈發重視消費貸款業務的發展，幾乎每家城商行都推出了聚焦重點客戶的消費貸產品。采訪中，有農商行表示，相較往年，今年也將主推消費類貸款產品。

業內人士表示，大約5年前，多數銀行對消費貸款都不是很重視。畢竟對公貸款業務金額大，一個抵N個零售貸款業務。但這幾年，中小銀行發力消費貸款的意愿愈發堅定。

一家受訪城商行表示，隨著我國資本市場的完善，企業更多“走向”直接融資。因而，銀行對公貸款業務未來增長空間有限。而在零售貸款業務方面，大型銀行利用科技和利率優勢，紛紛搶占普惠和小微企業客戶，再加上“房住不炒”等宏觀調控政策作用下，住房按揭貸款“地位”下降。所以，消費貸款的發展成了中小銀行彌補業務缺口，撬動業務增長的“香餑餑”。

與此同時，中小銀行認為，發展消費貸款業務符合我國未來經濟社會發展趨勢。

從2021年政府工作報告中可以看出，今年我國將穩定和擴大消費，多渠道增加居民收入，穩定增加汽車、家電等大宗消費，發展健康、文化、旅游、體育等服務消費。報告指出，要讓居民能消費、愿消費，以促進民生改善和經濟發展。

再看國家“十四五”規劃綱要，“堅持擴大內需這個戰略基點。適應個性化、差異化、品質化消費需求，持續擴大優質消費品、中高端產品供給和教育、醫療、養老等服務供給，增強消費對經濟發展的基礎性作用。”

正因如此，業內人士預計，銀行未來或將進一步加大消費類貸款投放力度。消費信貸有望在規范發展的前提下迎來發展機遇期，助力形成更大規模、更高質量的內需市場。

警惕消費貸“改變流向”

不過，也有銀行向記者表示，消費貸款業務并不好做，當前各家金融機構都在發力，競爭十分激烈。想差異化發展也不容易，銀行為把控風險，目標客群勢必會重合;加之消費者選擇貸款消費的領域比較有限，目前主要集中在裝修、購車等大額消費方面，因此市場上消費貸產品同質化程度較高。

在這種情況下，個別銀行在尋找場景拓展消費貸方面出現“用力過猛”的情況，比如近期引起熱議的“彩禮貸”“墓地貸”等。西南證券分析師葉凡表示，銀行在宣傳金融產品時不得肆意炒作。他說，2021年中國人民銀行工作會議在“持續防范化解金融風險”方面明確指出，嚴禁金融產品過度營銷，誘導過度負債。

更值得警惕的是，部分消費貸款存在被挪用，違規流入樓市、股市，推升相關資產價格的現象。

上海銀保監局4月7日發布消息稱，轄內有商業銀行涉嫌將消費貸違規用于本行住房貸款首付款。去年6月，因個人消費貸款違規流入股市，民生銀行鄭州分行被處罰30萬元;農業銀行杭州分行因存在個人貸款管理不審慎，個人消費貸款資金被挪用于房地產和資本市場，被罰款60萬元。

平安證券分析師袁喆奇認為，“大多數特色消費信貸產品授信額度不超過30萬元，30萬元以下的貸款可以不用受托支付，更容易違規流向樓市、股市。為此，金融機構要加強信貸資金用途和流向的監控，確保貸款不被挪用。”

此外，商業銀行與互聯網公司的積極合作，在擴大消費信貸覆蓋面和便利度的同時，也衍生出新的風險。有專家認為，部分互聯網平臺向一些資信脆弱人群、大學生群體灌輸“超前消費”“過度消費”等觀念，過分追蹤與收集用戶“數字足跡”，給消費信貸健康發展帶來隱患。

中小行應注重遵循ESG原則

在面對既有機遇又有挑戰的情況下，中小銀行應該如何把握和應對，讓消費貸業務“行穩致遠”呢?

接受采訪的銀行表示，為滿足居民對美好生活需要，銀行推出了多款更加便捷的消費貸款創新產品。如山東武城農商銀行通過大力發展線上消費貸款辦理，簡化辦貸手續，縮短獲貸時間，為客戶提供更加便捷的金融服務。同時，繼續拓展線下消費貸款，推出公職人員消費貸款等線下消費類貸款。目前，該行已發放各類消費貸超3.6億元。

在促進消費信貸健康發展方面，袁喆奇認為，應注重補制度短板，促行業良性發展。監管部門應對現有消費貸款監管規定進行歸納梳理，形成專門制度。以負面清單形式明確消費貸款不得進入的領域范圍，建議把消費信貸信息納入社會征信體系，對虛構貸款用途、挪用信貸資金的借款人及時納入征信“黑名單”。

對于金額較小的消費貸款，袁喆奇建議在確保用途合規、資金流向合理、風險可控的前提下，鼓勵金融機構進一步簡化手續，降低成本，使消費貸業務更好發展，為促進消費升級、擴大內需“添薪加火”。

為避免中小銀行在產品設計、創新時“劍走偏鋒”，業內專家建議中小銀行可以采取與大型銀行、機構合作的方式，或多家銀行“抱團取暖”，在監管框架下，實現高效合作。如可以通過“交易即服務”方式，即中小銀行提出產品設計需求，與之合作的大型銀行為中小銀行提供交易需要的執行方案，在運營和技術層面進行指導，中小銀行再通過保留其服務終端客戶的能力和權限進行執行。

少一些噱頭和“博眼球”的操作，多一些普惠的、解決痛點的金融服務。江西財經大學金融學院教授彭玉鎦認為，銀行應遵循ESG原則。他解釋道，ESG是一種關注企業環境、社會和治理績效的理念。基于我國當前和未來的發展趨勢，未來社會責任感越高的銀行會發展的越好。(崔璐　韓婕　賈云鵬)