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加強反洗錢力度！招商銀行、招銀理財產品說明書更新

2022-06-29 09:59:23來源：城市金融報

日前，招商銀行發布《招商銀行及招行理財產品說明書重要通知條款調整的通知》。招行為何要更新該條款，其產生的影響多大?隨著銀行理財子公司陸續成立，作為新晉金融機構主體，哪些是銀行理財子公司反洗錢工作的重點?

近日，招商銀行發布通告稱，將更新招商銀行以及招銀理財產品說明書。更新條款中提到，如果發現投資者或投資者重要關聯方存在洗錢或者被制裁風險，銀行及理財子公司可單方面限制交易甚至終止賬戶業務。

業內分析認為，這意味著商業銀行及其理財子公司正在加強反洗錢力度。

條款加碼主動防控風險

近日，招商銀行和該行理財子公司招銀理財擬對其分別作為管理人的《理財產品說明書》“重要須知”中的條款進行補充。

從補充的具體內容看，若投資者或重要關聯方存在以下五種情況，銷售服務機構及管理人有權單方對投資者采取拒絕開戶申請、限制交易、停止支付及終止賬戶業務等一項或多項措施：第一是提供不實、不完整或者無效的身份或交易信息;第二是未及時更新身份證明文件;第三是投資者或投資者賬戶、投資者重要關聯方出現異常或涉嫌洗錢、恐怖融資;第四是投資者或投資者交易、投資者重要關聯方或其交易涉及聯合國、中國等國際組織或國家發布的監控名單或者制裁事項;第五是投資者或投資者重要關聯方在使用金融服務中出現其他違反可適用法律法規的情況等。

央視特邀嘉賓、上海市華榮律師事務所高級合伙人孫毅律師認為：“近年來，監管部門對銀行反洗錢一直很重視，此次條款的增加是銀行及其理財子公司在反洗錢背景下采取內部風險控制的重要一步。根據條款，銀行及其理財子公司可以在投資前期及之后的過程中提前發現投資者的交易風險，及時進行風險事項的確認，同時在之后采取一系列的拒絕開戶、限制交易、停止支付等措施來規避風險，最大程度地維護資金安全。”

值得注意的是，根據公告，招商銀行更新條款中的“重要關聯方”包含“法定代表人、授權簽字人、實際控制人、受益所有人、重要投資人、重要被投資人、重要債權人、被控制實體等”。也有業內人士認為，重要關聯方或涉及熱衷于購買理財產品的上市公司。

“對于一些關聯方較多、關聯關系較為復雜的企業投資人以及部分持有境外資本的相關企業投資人來說會有較大的影響。”孫毅表示，“需要這些投資者在投資前主動把控企業內部以及關聯企業等一系列相關風險，對于企業涉及的相關資金流通的合法性以及其他合規性的要求明顯提高，投資者在投資過程中承擔了比之前更大的風險與責任。”

難點仍存重視科技手段

隨著銀行理財子公司陸續成立，反洗錢成為其需要承擔的重要工作。去年8月央行發布的《金融機構反洗錢和反恐怖融資監督管理辦法》完善了反洗錢義務主體范圍，增加網絡小額貸款公司、銀行理財子公司等反洗錢義務主體。

調查發現，今年以來多家銀行理財子公司對反洗錢崗位招賢納士。如浦發銀行理財子公司、興業銀行理財子公司2022年公開招聘中都涉及反洗錢崗位。

以浦發銀行理財子公司為例，該崗位職責包括：負責根據監管制度和相關要求，擬定公司制度管理要求;牽頭公司制度合規性管理工作;牽頭公司內控體系與操作風險管理工作，組織梳理各項內部管理流程，對各類規范性文件進行審核，提出優化建議，以及負責開展員工行為管理、關聯交易、反洗錢等日常事務工作等。

業內人士分析認為，作為反洗錢的新晉金融機構主體，如何識別隱藏身份，挖掘關聯關系，掌握交易網絡，是銀行理財子公司反洗錢工作的重點。

方達律師事務所資深律師、國際認證反洗錢專家(CAMS)汪靈罡表示：“商業銀行已經付諸巨量資金和人力資源在積極提高反洗錢反恐融資的風險管理水平，但仍存在一些不足，主要困難還是基層網點的業務考核壓力大、可疑交易監控與分析需要相關工作人員經年累月才能積累經驗、掌握技能、人才培養嚴重不足、專業軟件服務商水平不高等。對于理財子公司等金融機構反洗錢能力的提升，需要從人員、系統、培訓等各方面入手。”

孫毅認為，在加強反洗錢能力方面，銀行理財子公司應制定風險監管措施，進行洗錢風險評估;強調全過程貫徹評估洗錢風險;設立專門部門開展反洗錢監管工作，明確職責;建立和完善相關信息系統，信息共享，開展客戶盡職調查等。

對銀行理財子公司而言，反洗錢工作也存在一定難點。孫毅表示：“在客戶身份識別方面，由于現在理財子公司的客戶范圍不僅包括自然人，還包括非自然人客戶，這就需要兩套識別客戶身份的標準，客戶身份識別難度較大，身份識別信息的獲取難度也會變大。此外，資金來源風險方面，理財子公司籌集資金過程中要防范洗錢風險，以避免資金來源于贓款贓物，導致理財產品可能被犯罪分子作為洗錢的工具，或者被涉黑涉惡的企業所利用。”

孫毅建議：“銀行理財子公司應持續關注監管政策。2018年以來監管部門持續出臺理財子公司業務發展方向等方面規則，理財子公司應當高度關注相關政策以及反洗錢工作規范，并根據國家規范及時調整自身防控政策。”

此外，運用金融科技手段加強反洗錢工作力度也被重視。“理財子公司應當注重搭建自身的信息化業務系統和電子化風險防控體系，具體可采取搭建數據庫等方式，確保客戶信息在業務系統的準確唯一以及數據存儲和調用的穩定性。”孫毅如是說。(王柯瑾)