近日，中國銀聯與北京銀行合作開發的掌上京彩App(云閃付版)“煥芯”推出。據了解，自今年3月24日，中國銀聯與民生銀行合作開發的全民生活App云閃付版正式上線后，已有多家銀行開通了云閃付網絡支付平臺相關服務。商業銀行為什么喜歡與銀聯共建“云閃付版”App，合作方能否靠此實現多贏嗎?

近日，北京銀行信用卡客戶端掌上京彩App再次更新，與以往版本不同的是，這次新版本是北京銀行與中國銀聯合作開發的云閃付版。自此銀聯云閃付平臺開放合作的朋友圈再次擴容。

多家銀行推出“云閃付版”App

據了解，中國銀聯與北京銀行合作開發的掌上京彩App(云閃付版)，雙方按照“統一標識，統一體驗，統一接口”的原則，基于云閃付網絡支付平臺，共同探索構建網絡支付“四方模式”，進一步深化雙方場景互通。新版掌上京彩App集成二維碼支付、銀行卡管理等多種功能，打造全方位、場景化金融服務生態體系，支持用戶在銀聯網絡超3000萬家商戶使用，為用戶提供更優質、更便捷的支付體驗。

除北京銀行外，自今年3月24日，中國銀聯與民生銀行合作開發的全民生活App云閃付版正式上線后，已有中信銀行、浦發銀行、興業銀行、哈爾濱銀行、青島銀行、寧夏銀行等多家銀行開通了云閃付網絡支付平臺相關服務。

調查發現，用戶還可通過“云閃付版”銀行App可以薅到“羊毛”。

如近期中國銀聯聯合中國民生銀行推出全民生活App云閃付版專享優惠活動。每日6點起，用戶使用全民生活App云閃付版在京東到家App、多點App支付，將有機會享受滿10至50元優惠。該優惠活動將持續至2022年12月31日。

中小銀行App獲客難度增加

隨著不同銀行App基本功能逐步完善，爭奪用戶的關鍵不再局限于單一產品功能。場景建設、開放生態、數據及科技能力成為從同質化的銀行App中脫穎而出的核心競爭力。易觀分析數據顯示，截至2022年二季度，手機銀行活躍用戶規模達到6.65億人，成為銀行連接用戶，提供金融服務的核心陣地。

從App活躍用戶規模來看，超過1億的月活躍用戶的銀行并不多。2022年半年報顯示，截至上半年末，工商銀行個人手機銀行客戶4.88億戶，移動端月活超1.6億戶;農業銀行掌上銀行月活躍客戶數超1.64億戶;建行個人手機銀行用戶數4.28億戶，較上年末增加1054.62萬戶，月均月活用戶數1.56億戶;招商銀行App和掌上生活App的月活躍用戶達1.07億戶，其中，招商銀行App期末月活躍用戶數6513.63萬戶，掌上生活App月活躍用戶數4212.98萬戶。

與上述幾家銀行相比，同為全國性銀行的中信銀行、浦發銀行手機銀行月活用戶數則不到5000萬戶。

半年報顯示，中信銀行線上月活躍用戶為3014.84萬戶，浦發銀行零售手機銀行月活躍用戶量為2239萬戶，信用卡浦大喜奔App月活躍用戶量達2154萬戶。

“新增獲客其實很大程度上也是爭取他行手機銀行存量客戶，各行獲客競爭會更加激烈。”某業內人士認為，在“場景即金融”和開放銀行的大背景下，近年來銀行布局場景金融的力度不斷加大，通過場景延伸服務邊界、有效觸達客戶，已經成為銀行業的共識。但場景金融建設對于行業本身的成熟度和發展空間、潛在合作伙伴資質、產品創新能力、資源投入能力等要求較高，銀行在選擇目標場景進入前，需要清晰合理的布局策略來進行資源配置。

可提高銀行用戶規模

“把更多場景分享給銀行”。在問及為何與多家銀行合作開發云閃付版App時，銀聯方面表示，經過多年的持續的深耕場景端，銀聯云閃付已具備一定的場景端優勢。

銀聯方面介紹，銀聯與合作銀行按照“統一標識，統一體驗，統一接口”的原則，基于云閃付網絡支付平臺，共同探索構建網絡支付“四方模式”，進一步深化雙方場景互通。合作銀行云閃付版App集成二維碼支付、銀行卡管理等多種功能，打造全方位、場景化金融服務生態體系，支持用戶在銀聯網絡超3000萬家商戶使用，為用戶提供更優質、更便捷的支付體驗。截至2022年一季度末，云閃付App累計注冊用戶已達到4.6億。

據了解，云閃付平臺打造的銀行服務解決方案，在為銀行輸出賬戶服務、用戶引流以及各類場景、內容資源基礎上，進一步開放云閃付App底層能力及運營工具。商業銀行可使用白標版銀行應用開發解決方案，只須簡易開發配置即可將云閃付App轉變為銀行App。用戶可通過云閃付App首頁入口一鍵切換至“銀行App”版，并可在手機桌面一鍵生成獨立的銀行App圖標。

上述業內人士表示，對于合作銀行而言，不僅可以共享銀聯在互聯網、零售、餐飲、出行等用戶生活的場景，進一步提升App的活躍度，還可以實現“他行用戶即我行用戶”，進一步提高用戶規模。

“銀聯合作范圍還是很廣泛的，估計會有更多銀行會推出云閃付版App，尤其是在手機銀行領域未能處于領先優勢的銀行。”一位已推出云閃付版App股份制銀行人士表示，目前來看，已有多家城商行加入推出云閃付版App，這將進一步提升城商行的零售銀行業務能力。

而中關村互聯網金融研究院首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼認為，云閃付版App能帶來更多選擇和優惠是有目共睹的。不過，中小銀行要想實現逆襲，還有待市場檢驗，“用戶的習慣是需要時間的。從本身來看，真正把這款App做好，產業各方還要付出大量的努力，從產品的開發、優惠的提供、商業的推廣，非常多的機構真正形成合力還是比較困難的，短期內對市場的改變不會太大。” (胡群)