麥肯錫發布的中國消費者調查報告顯示，九零后在餐飲市場和旅游市場的消費占比均超過50%。九零后比起上兩代人來說更敢于消費，86%的九零后表示自己接觸過消費信貸。

近日，在21世紀經濟報道、興業消費金融聯合舉辦的“財商圓桌派”中，興業消費金融股份公司線下銷售與渠道管理部門的秦文與國家金融與發展實驗室副主任曾剛分享了對于消費金融產品的觀點。

針對目前市場上消費金融產品魚龍混雜的現象，秦文倡導，第一，要適度消費；第二，要選擇正規持牌的金融機構產品；第三，要維護好自身信用。年輕人可以通過以上三種方法選擇適合自己的消費金融產品。

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三大產品線覆蓋22歲到55歲全年齡段

秦文介紹，“興才計劃”是聯合國家教育部門一起推出的項目，具有公益屬性，是響應國家“六穩六保”的號召，作為國家助學貸款的補充，幫助貧困學生解決入學學費問題。

考慮到年輕人初入社會可能存在一定經濟困難。針對這部分客群，公司推出了“立業計劃”——專門幫助初入職場的社會新人，解決房租等生活必需問題。秦文指出，“立業計劃”與其他租房產品的最大不同在于，其他的租房產品是把資金直接打給出租方，“立業計劃”根據收入情況直接將資金打給個人，個人可以根據自己的需求和喜好靈活調配，有效保護年輕人權益。

“家庭消費貸”則主要針對家庭消費支出，例如健康醫療，旅游裝修等，聚焦于家用貸款的概念，主打客戶為30歲到40歲。

年輕人要維護自身信用

秦文提出，年輕人要適度消費，按時還款，重視維護自己的信用，在借款當中按期還本付息。

結合當前消費金融市場環境，曾剛分析了銀行消費金融業務和消費金融機構的不同出發點：消費金融只做資產業務，沒有負債業務，只考慮資產業務的回報。銀行是綜合服務，服務范圍更廣，消費信貸只是其中的一個部分。銀行的評估更加全面，不是用純粹的存款或者是純粹的貸款概念去評估。

此外，曾剛認為，滯納金，即逾期之后的罰息，雖然可能是一個非常重要的收入來源，但是從長遠看機構不能完全依靠罰息。目前，監管體系要求越來越完善，還款日需要主動提醒，如果15號是還款日，借款人12號、13號就會收到提醒短信，客戶經理和客款人也會提醒客戶正常還款。

貸前貸中需靠前發力

消費金融機構如何風控？秦文表示，“興業消金具有獨到的風控體系，在貸前運用自營團隊和親核親訪相結合的方法。自營團隊，主要負責收集審批需要的一些材料。親核親訪，負責完善第三方數據無法觸達的客戶畫像，在貸中環節是靠人腦加機腦的審核方式，建立大數據與人工的雙重審核機制。另外，客戶經理主動上門，不需要客戶上門辦理，在貸款過程中給予客戶最優的服務體驗。”

秦文總結道，興業秉持“生存靠線下，發展靠線上”的發展理念，力爭借助更多現代化的手段和互聯網的工具豐富自己的產品，為更多的人提供普惠的服務。

（編輯：方海平）