今年以來，有部分熱點(diǎn)地區(qū)房地產(chǎn)市場價(jià)格波動(dòng)相對較大。在此背景下，嚴(yán)防資金違規(guī)流入樓市成為近期監(jiān)管的重要發(fā)力點(diǎn)。

《證券日報(bào)》記者注意到，在繼廣東、深圳等地監(jiān)管部門公布個(gè)人經(jīng)營性貸款違規(guī)入樓市的排查結(jié)果后，北京地區(qū)排查結(jié)果出爐。

北京嚴(yán)查經(jīng)營貸入樓市

對四銀行啟動(dòng)行政處罰立案程序

據(jù)新華社消息，北京銀保監(jiān)局于3月23日發(fā)布消息稱，針對北京地區(qū)房價(jià)持續(xù)上漲和個(gè)人經(jīng)營性貸款資金違規(guī)流入房市輿情，北京銀保監(jiān)局會(huì)同相關(guān)部門及時(shí)采取部署了全面自查、開展專項(xiàng)核查、出臺(tái)專門制度等強(qiáng)監(jiān)管措施。堅(jiān)決落實(shí)中央“房住不炒”精神，維護(hù)首都房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。

據(jù)了解，目前按照監(jiān)管要求，轄內(nèi)銀行對2020年下半年以來發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營性貸款等業(yè)務(wù)合規(guī)性開展自查，自查發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入北京房地產(chǎn)市場的個(gè)人經(jīng)營性貸款金額約3.4億元，約占經(jīng)營貸自查業(yè)務(wù)總量的0.35%，其中部分涉及銀行辦理業(yè)務(wù)不審慎，部分涉及借款人刻意規(guī)避審查。

同時(shí)，在銀行自查基礎(chǔ)上，北京銀保監(jiān)局會(huì)同相關(guān)部門選取重點(diǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步開展了專項(xiàng)核查，已發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場信貸資金約3000萬元。目前，北京銀保監(jiān)局已經(jīng)啟動(dòng)對4家銀行的行政處罰立案程序和調(diào)查取證工作。

事實(shí)上，今年監(jiān)管層對于針對銀行業(yè)的嚴(yán)監(jiān)管強(qiáng)度從未放松過。從1月8日以來，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)陸續(xù)披露了2021年開出的罰單。據(jù)《證券日報(bào)》記者梳理，截至3月23日，銀保監(jiān)系統(tǒng)今年以來所有工作日內(nèi)已開具涉及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的處罰中，有59張的處罰事由涉及信貸資金違規(guī)流入樓市。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，上述59張涉及樓市的罰單中，從類別來看，被處罰銀行業(yè)機(jī)構(gòu)涉及開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)、國有銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行及農(nóng)村信用社等，其中，國有銀行分支機(jī)構(gòu)共領(lǐng)罰單19張。

中國豪宅研究院院長朱曉紅對《證券日報(bào)》記者表示，“經(jīng)營貸流入房市的量是真實(shí)存在的現(xiàn)象。根據(jù)央行的數(shù)據(jù)顯示，2020年經(jīng)營性貸款增長超20%，而實(shí)業(yè)固定資產(chǎn)投資卻萎縮33.32%。新增貸款是否流入了房市，要用查出來的數(shù)據(jù)說話。”

朱曉紅進(jìn)一步表示，“可以看出來，兩貸之間存在著利息的較大的利差(經(jīng)營貸的成本只有3.86%，房貸的成本為5.5%，中間利差為1.64%)。正因?yàn)槔蠲黠@，一些地方發(fā)現(xiàn)了經(jīng)營貸流向房貸的跡象。所以，得嚴(yán)防嚴(yán)查嚴(yán)懲三結(jié)合，對已經(jīng)流出去的，追不回貸款的，要追補(bǔ)利息，并要開出罰單，絕不能敷衍了事。要從政策、制度層面筑起守護(hù)的長城才是關(guān)鍵所在。”

強(qiáng)監(jiān)管下違規(guī)行為開始收斂

《證券日報(bào)》記者注意到，其實(shí)早在今年年1月30日，北京銀保監(jiān)局就曾發(fā)布消息，要求轄內(nèi)各行對2020年下半年以來新發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營性貸款合規(guī)性開展全面自查，重點(diǎn)排查是否存在由于授信審批不審慎、受托支付管理不到位、貸后管理不盡職等情形，導(dǎo)致消費(fèi)貸、經(jīng)營貸資金被違規(guī)用于支付購房款，并要求銀行對發(fā)現(xiàn)的問題立即整改，加強(qiáng)內(nèi)部問責(zé)處理。

緊接著，2月10日北京銀保監(jiān)局、人民銀行營業(yè)管理部發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人經(jīng)營性貸款管理防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的通知》，對個(gè)人經(jīng)營貸的貸前、支付、貸后等環(huán)節(jié)提出要求。

除了北京，近期廣東、深圳等地監(jiān)管部門亦在陸續(xù)公布排查結(jié)果。例如，3月16日，廣東銀保監(jiān)局披露稱，發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入樓市的資金2.77億元，涉及920戶。3月18日，深圳銀保監(jiān)局稱，要求轄區(qū)內(nèi)中資商業(yè)銀行對15.4萬筆、1771.73億元經(jīng)營貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面排查，并選取六家銀行進(jìn)行現(xiàn)場檢查，檢查覆蓋率近50%;針對發(fā)現(xiàn)的問題，該局責(zé)令銀行立查立改，提前收回了21筆涉嫌違規(guī)貸款。

對于消費(fèi)貸、經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市會(huì)給房地產(chǎn)市場帶來的影響。中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級(jí)研究員王衍行對《證券日報(bào)》記者表示：“消費(fèi)貸、經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市，可能會(huì)加重房地產(chǎn)領(lǐng)域泡沫。一旦泡沫破裂，一些高杠桿的借款人可能會(huì)資不抵債，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)轉(zhuǎn)嫁給銀行乃至全社會(huì)，嚴(yán)重的話也會(huì)危及金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。”

在今年年初，對于個(gè)人信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的現(xiàn)象，《證券日報(bào)》記者曾走訪調(diào)查過多家貸款中介公司。彼時(shí)，多個(gè)公司稱可提供“一條龍”服務(wù)。比如，沒有公司，貸款中介幫助注冊;有公司沒流水，貸款中介幫助找合作公司，添加流水、上下游合同以及繳稅等;有正規(guī)公司，名下沒有可抵押的房產(chǎn)，貸款中介可幫助墊資，待購房手續(xù)完成后再協(xié)助辦理經(jīng)營貸;沒有公司、沒有房產(chǎn)，但是有五險(xiǎn)一金，貸款中介可以幫助辦理多個(gè)消費(fèi)貸來湊資金。

隨著監(jiān)管力度的不段加強(qiáng)和排查行動(dòng)的嚴(yán)格執(zhí)行，記者本月調(diào)查了多家貸款中介公司，發(fā)現(xiàn)已經(jīng)沒有公司敢“鋌而走險(xiǎn)”幫助個(gè)人違規(guī)將經(jīng)營貸用于購房。

對此現(xiàn)象，中國企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長柏文喜對《證券日報(bào)》記者表示，此次經(jīng)營貸違規(guī)調(diào)控管理嚴(yán)格，處罰力度較大，對樓市的調(diào)控能夠起到揚(yáng)湯止沸的作用。他同時(shí)指出，未來從房地產(chǎn)整體政策、土地供應(yīng)資金面，甚至從產(chǎn)業(yè)政策等方面綜合調(diào)控才能做到釜底抽薪，讓樓市實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)持續(xù)健康發(fā)展。(張志偉 余俊毅)