中小銀行是我國金融體系的重要組成部分，近年來隨著宏觀形勢、監(jiān)管要求、行業(yè)格局等發(fā)生變化，中小銀行的發(fā)展環(huán)境正在潛移默化地改變著，一些新的機遇與挑戰(zhàn)也隨之而來。

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6 月 15 日，紫金山 · 鑫合金融家俱樂部在江蘇南京召開 2023 年年會暨成立十周年大會。會議 " 鑫合講壇 " 環(huán)節(jié)中，清華大學五道口金融學院金融發(fā)展與監(jiān)管科技研究中心主任張健華表示，當前我國中小銀行面臨著凈利差收窄、研發(fā)力度不足、同業(yè)競爭加劇等經(jīng)營挑戰(zhàn)，應當從調(diào)整資產(chǎn)負債結構、優(yōu)化收入組成、加強數(shù)字風控等領域做出積極應對；與此同時，相關更具適配性的差異化監(jiān)管政策也有助于保障中小銀行的平穩(wěn)健康發(fā)展。

中小銀行面臨的經(jīng)營挑戰(zhàn)加劇

談及我國中小銀行的發(fā)展機遇時，張健華表示，中小銀行服務的客群與國有銀行、股份制銀行等大型銀行形成一定互補，服務小微企業(yè)、個體工商戶、城鄉(xiāng)居民成為中小銀行經(jīng)營發(fā)展的天然使命。2017 年以來，區(qū)域經(jīng)濟一體化發(fā)展戰(zhàn)略為中小銀行單一屬地經(jīng)營提供了較多機遇。

另外，城鎮(zhèn)化建設窗口期、行業(yè)加速分化出清、監(jiān)管政策在信用風險處置方面適當傾斜等，也都為中小銀行發(fā)展提供了有利條件。

而與此同時，中小銀行在經(jīng)營中也面臨著一系列更為復雜的挑戰(zhàn)。

張健華指出，一方面，中小銀行資產(chǎn)凈利差收窄，盈利能力受到明顯承壓。疫情造成企業(yè)正常經(jīng)營和居民消費受到一定沖擊并形成負面循環(huán)。社會需求不足、企業(yè)擴大投資意愿不足，疊加居民收入預期下降導致消費動能不足，住戶和非金融企業(yè)貸款增速有所放緩，規(guī)模驅(qū)動的凈利息收入增加難以持續(xù)，而非息收入缺少新的增長點。

另一方面，國有大型銀行下沉縣域存貸市場，全力爭奪中小微普惠信貸和零售、財富客戶，由于大型銀行兼具技術和資金優(yōu)勢，使得中小銀行面臨的競爭壓力加大。隨著監(jiān)管考核力度加大，普惠小微貸款有轉(zhuǎn)向競爭紅海的趨勢。

此外，不良資產(chǎn)處置壓力大，公司治理機制有待完善，戰(zhàn)略搖擺、缺乏長期規(guī)劃，產(chǎn)品研發(fā)力度不足，資金來源的穩(wěn)定性面臨瓶頸等，也均導致中小銀行發(fā)展受到掣肘。

差異化監(jiān)管政策有助于保障中小銀行平穩(wěn)健康發(fā)展

張健華認為，重重挑戰(zhàn)之下，我國中小銀行未來發(fā)展可從幾方面重點應對：

一是調(diào)整資產(chǎn)負債結構，擴大非息收入占比。資產(chǎn)端要依靠專業(yè)能力找準資產(chǎn)配置的方向，提升風險定價水平和能力。負債端要通過合理配置資金期限及調(diào)整價格促使負債成本下行。同時，加大中間業(yè)務發(fā)展力度，持續(xù)降本增效。

二是關注自身發(fā)展質(zhì)量，加強數(shù)字風控體系建設。走內(nèi)涵式的精細化發(fā)展道路，持續(xù)提升金融創(chuàng)新能力、組織變革能力以及客戶經(jīng)營能力，同時擁抱金融科技，深化技術應用。

三是明確服務當?shù)氐膽?zhàn)略定位，形成差異化的競爭格局。發(fā)展戰(zhàn)略緊緊圍繞服務地方經(jīng)濟，向本地中小企業(yè)和個人提供差異化、特色化的金融產(chǎn)品服務，形成錯位競爭的格局，增強本地客戶的粘性。

四是深耕普惠金融領域，實現(xiàn)零售業(yè)務的差異化發(fā)展。做好客戶畫像，對不同客群的目標定位制定針對性運營策略；圍繞與零售業(yè)務相關的財務管理、消費金融等主題，根據(jù)自身資源稟賦選擇相適宜的展業(yè)模式，并豐富產(chǎn)品譜系。

五是加快中小銀行重組步伐，優(yōu)化金融資源的配置。通過市場化的并購重組方式，實現(xiàn) " 優(yōu)勝劣汰 " 和金融資源的優(yōu)化配置，提高我國銀行業(yè)的市場集中度，降低運營成本的同時提高經(jīng)營效益。

六是實行差異化的監(jiān)管策略，學習和探索國外的 " 適配性 " 監(jiān)管政策，參照國際實踐，適當放寬部分小型銀行大額風險暴露敞口限制，并通過細化分類標準，針對不同類型銀行的流動性指標實行差異化監(jiān)管。同時牢記底線思維，明確簡化、放松監(jiān)管標準并不等于放棄監(jiān)管、放任不管。

此次會議的主辦方紫金山 · 鑫合金融家俱樂部成立于 2013 年，由南京銀行牽頭發(fā)起，目前正式成員行已超 130 家，成員覆蓋全國 26 個省、自治區(qū)、直轄市，成員資產(chǎn)總規(guī)模超 30 萬億，經(jīng)過多年發(fā)展，鑫合俱樂部已成為國內(nèi)銀行業(yè)最具影響力的中小銀行聯(lián)盟之一。

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