作 者丨葉麥穗

(資料圖片僅供參考)

編 輯丨曾芳

經營貸的利率越來越卷。據 21 世紀經濟報道記者了解到已經有銀行抵押經營貸降至 2.9%，不過根據記者了解，目前經營貸在 3% 左右的情況仍是主流，擊穿 3% 的經營貸對于客戶資質要求較高。

3% 之上仍是主流

華南地區某股份行的經營貸利率最低已經降至 2.9%。據了解該經營貸為抵押經營貸，房產最高抵押率為 7 成，貸款最高金額為 1000 萬，貸款年限為 5 年。

另外一家股份行則表示，額度在 300 萬以內，三年期經營貸的年化利率是 2.9%，如果額度超過 300 萬，年化利率就為 4.9%。對于申請人的準入門檻，該行要求申請人持有營業執照、公司股份半年及以上，并采用先息后本的還款方式，10 年授信，每一年需還本金的 1%~5%，具體看個人情況。

" 之前通過抵押經營貸，貸款利率 3.1%，已經以為擊穿了底線，沒想到還有更低。" 有經營貸客戶在得知這個消息后對記者表示。

不過根據記者了解，2.9% 的經營貸雖然 " 香 "，但是額度有限，能夠申請到的客戶優先，目前多數經營貸仍然集中在 3% 之上，

"我們多數的經營貸還是集中在 3% 之上，一般在 3.25% 到 4.25% 這個區間，有專門的客戶委員會會對客戶的資格和利率進行審核，可以做到一貸一議。" 某股份行廣州分行的負責人表示。據悉該行經營貸的最高額度可以達到 4000 萬，最長年限為 10 年，這也是目前了解到的最高貸款額度。

另外一家股份行的負責人也表示，目前該行不同區域不同定價，廣州地區的經營貸集中在 4% 以上，有些地方甚至到 6%，個別經營貸的貸款利率可能較低，但并不是普遍現象。他告訴記者：" 我們目前大額存單的利率，除了 2 年期的產品是 2.85% 之外，其余都集中在 3% 之上，如果經營貸利率過低，凈息差倒掛，銀行也較難承受。"

據記者了解，該行的大額存單 5 年期的利率在 3.7% 左右，3 年期，100 萬起存為 3.5%，20 萬起存為 3.4%。

不過整體來看，廣州地區經營貸利率下降是大勢所趨，經記者與廣州地區多家銀行確認，部分銀行下半年加大普惠小微貸款的支持力度，繼續推動實際利率穩中有降。

廣州農商銀行就提出，下半年要提升網點效能，建強中小額資產業務發展主陣地。力爭用 2 年至 3 年時間實現中小額公司信貸、普惠小微信貸和零售信貸資產規模各達 1000 億元。

中國人民銀行日前發布二季度金融機構貸款投向統計報告顯示，二季度住戶消費貸款增速回升，經營性貸款保持較快增速。上半年，個人經營貸款新增 2.3 萬億元，同比多增 7593 億元。其中，個人短期消費貸款新增 3009 億元，同比多增 4019 億元。

目前企業貸款利率依然在下行。截至今年 6 月份，廣東（不含深圳）商業銀行新發放小微企業貸款加權平均利率 4.04%，比上年同期下降 0.31 個百分點。

對于經營貸利率 " 破冰 "，招聯金融首席研究員董希淼認為，主要是當前居民部門有效融資需求不足，住戶貸款尤其是住戶中長期貸款增長乏力，所以部分銀行通過發展個人消費貸款或個人經營性貸款彌補這部分信貸增長缺口。

消費貸最低降至 3%

除了經營貸之外，消費貸的價格戰也是殺得不亦樂乎。進入 8 月份，多家銀行通過發放 " 優惠券 "" 贈送禮品 " 等形式加大消費貸利率優惠力度。

浦發銀行微信公眾號顯示，8 月份上新的優惠活動——浦閃貸 " 月月享 " 活動時間為 8 月 1 日至 8 月 31 日，在每周二 10 點后可有機會領取一張一年期 3% 的利率優惠券。

除了股份制銀行，國有大行也陸續推出低利率消費貸產品。建設銀行針對優質客戶推出年化利率最低可至 3.5% 的貸款產品，參與申請的客戶還有機會獲得話費、紅包等禮品。民生銀行也推出 " 民生民易貸 " 產品，優惠后的年化利率為 3.68%。

多數銀行的消費貸利率集中在 3.3%-3.8%。

此外，還有部分城商行和農商行也通過貸款拼團、送免息券等形式推廣消費貸。額度以 20 萬居多。如紫金農商銀行針對南京市 23 — 60 周歲（含）市民推出了 " 紫金 e 貸 " 消費貸利率優惠活動，貸款額度最高為 30 萬元，年化利率（單利）低至 3.78%。在 " 超值夏日，狂歡 e 貸 " 活動期間，貴陽農商銀行存量及新增授信客戶任一筆提款券后年利率（單利）可低至 3.88%。廣西田陽農商銀行推廣的 " 桂盛新市民貸 " 消費貸最高額度為 20 萬元，年化利率（單利）最低至 3.7%，主要面向有正當職業或從事合法生產經營活動的新市民等群體。

融 360 數字科技研究院監測數據顯示，7 月全國性銀行的消費貸平均利率水平為 3.57%。多個國有行和股份行，包括部分在個人消費貸領域較為活躍的城商行，消費貸最低利率都可以做到 1 年期 LPR（貸款市場報價利率，7 月為 3.55%）以下。

與此同時，市場認為隨著進一步 " 降息 "，消費貸的利率可能會繼續下滑。

8 月 15 日，央行開展 2040 億元公開市場逆回購操作和 4010 億元中期借貸便利（MLF）操作。其中，1 年期 MLF 中標利率較上期下調 15 個基點至 2.5%，7 天逆回購利率較上期下調 10 個基點至 1.8%。

這是央行三個月兩度降低政策利率。上一次調整作為中期政策利率的 1 年期 MLF 利率和 7 天逆回購利率是在 6 月，兩項利率分別下調 10 個基點。

中國民生銀行首席經濟學家溫彬表示，央行實現三個月內兩度降息，主要源于經濟修復的內生動力還不強、有效需求仍不足，亟需通過降息等政策加快協同發力以強化逆周期調節，提信心、穩預期、穩增長。

溫彬稱，在 8 月 MLF 利率再度下調帶動下，本月 LPR 預計將跟隨下調，1 年期、5 年期以上 LPR 或分別調降 10bp、15bp。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示：一方面，隨著國內經濟穩步復蘇，金融機構看好消費金融市場復蘇前景，通過降低消費貸利率競爭獲客；另一方面，為應對國內外復雜的經濟環境，今年的宏觀政策整體偏積極，使得市場利率中樞持續下移，消費貸利率也隨之下行。

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本期編輯 江佩佩 實習生 章寶怡