日前，中信銀行宣布，面向個人用戶推出的“中信碳賬戶”內測版上線，并公開邀請千名用戶參與測試體驗。據了解，這是首個由國內銀行主導推出的個人碳賬戶。據了解，除中信銀行外，已有多家銀行在碳賬戶方面進行探索。個人碳賬戶建立對銀行有哪些好處?要獲得用戶真正認可，并吸引其持續參與，銀行還有哪些路要走?

近日，中信銀行宣布，面向個人用戶推出的“中信碳賬戶”內測版上線，引起業內廣泛關注。據了解，目前，已有多家銀行“試水”建立個人和企業碳賬戶，并推出特色產品和服務。

探索建立碳賬戶

據中信銀行介紹，“中信碳賬戶”內測版依托中信銀行信用卡“動卡空間”App開發構建，通過用戶授權自動采集個人在不同生活場景下的低碳行為數據，并通過科學計量方法累計個人碳減排量。首批體驗者登錄App，即可在線開通個人碳賬戶，獲取關聯個人碳減排量，并可對碳賬戶的內測版功能提供優化建議。

中信銀行相關負責人表示，目前內測版已經上線生活繳費網上辦理(含水費、電費、燃氣費等)、申請電子信用卡、開通電子賬單等低碳行為的碳減排量核算。公開版即將上線，還將包含綠色出行、二手回收等更豐富的綠色低碳生活場景。

根據內測者提供的信息來看，中信銀行上線的“碳賬戶”與支付寶“螞蟻森林”頗為類似，均采取通過減碳行為進而積累“綠色能量”，最終通過積累的能量獲取一定權益。

“相比螞蟻森林，中信銀行的碳賬戶在積累能量后，不僅能夠參與公益事業，也可以選擇兌換專屬禮品，感覺似乎更為實際及具有激勵性。”某位內測用戶表示。

實際上，在“雙碳”目標和一系列政策的指引下，不少銀行已在建立碳賬戶體系方面展開探索。不久前，建設銀行向北京金融科技創新監管工具實施工作組申報了“基于‘碳賬本’的個人金融服務”。據悉，“碳賬本”是建行利用大數據技術，在獲得客戶授權的前提下,將內部數據(如手機銀行生活繳費、TC繳費等)和行外碳減排行為數據(如乘車次數、線上辦理政務業務次數等)進行可信共享，確保各方原始數據不出城，為計量客戶碳減靜貢獻度提供多維度數據支撐。

今年1月份，山東日照銀行在政府指導下搭建并上線了“個人碳賬戶平臺”，截至2月末，日照銀行已發放個人碳積分近1億分，預計年末將開通個人碳賬戶30萬戶，年減少碳排放10噸。

早在去年11月，浦發銀行就推出了適用于企業和個人的碳賬戶體系。據浦發銀行介紹，依托該體系，銀行一方面將識別企業和個人的碳排放情況，為所有減碳、固碳的企業和個人提供差異化的快速結算、更便宜的資金、更靈活的服務;另一方面，也將為客戶提供更多與綠色消費、信貸等掛鉤的權益。

中央財經大學證券期貨研究所研究員、內蒙古銀行研究發展部總經理楊海平表示，首先，碳賬戶是商業銀行金融業務碳減排核算可操作、可計量、可驗證方面的重要探索，是綠色低碳銀行打造的重要切入點。其次，碳賬戶是商業銀行引導個人客戶綠色低碳生活，引導企業客戶綠色低碳轉型的重要切入點。最后，碳賬戶與一定的權益掛鉤，利用碳賬戶可以吸引客戶將相關的業務向開立碳賬戶的銀行歸集，是商業銀行營銷客戶的重要切入點。

中國投資協會咨詢委綠創中心副主任郭海飛認為，個人碳賬戶的建立，有助于提高民眾節能降碳意識，倡導培養綠色低碳生活方式。企業碳賬戶的建立，可以實時監測企業能耗和碳排放情況，不僅可以幫助企業找到減排點和優化點，還能為其錨定行業坐標，改善企業用能結構，同時享受與碳賬戶配套的金融支持政策，貸款額度提升，貸款利率優惠等。

面臨的挑戰

近年來，許多銀行大力推動綠色金融發展，助力全社會碳減排。然而，商業銀行也有著盈利及自身發展需求，那么如何看待“碳賬戶”的實際意義?

“從目的來看，銀行推出與螞蟻森林效果相似的‘碳賬戶’，能夠起到活躍存量用戶，特別是大量休眠或半休眠用戶的目的。”冰鑒科技研究院高級研究員王詩強表示，通過這類活動，可以增加用戶登錄銀行App的頻次，有利于銀行開展營銷。

不過，王詩強認為，此類活動看似簡單，但實際投入成本并不低，否則將很難獲得用戶真正的認可，并吸引其持續參與。“怎么吸引用戶使用碳賬戶，是金融機構首先需思考的問題”。

此外，要建立一整套個人和企業碳賬戶體系，銀行仍要提供相應的配套措施，包括制度的配套、產品的配套，以及保障條件的配套。

楊海平表示，制度的配套，是指相關機構需要以制度性文件確定匹配哪些權益，例如貸款額度、利率定價、綠色通道等;產品的配套是指與碳賬戶有關的產品創新，例如有的銀行推出的碳減排貸款;保障條件的配套是指數據的收集以及IT系統的開發等。

郭海飛認為，目前，碳賬戶最大的瓶頸還是如何確保碳賬戶碳排放數據監測與測算的科學性和真實性，碳賬戶的核算標準尚未統一，評價應用規則不夠完善;部分企業沒有在線能耗監測系統，數據不能自動采集，需人工線下填報，導致數據的科學性和真實性存疑;數據歸集仍存在一定制度與技術難度，同時需要防止個人隱私信息的泄露與濫用。

“試水”個人碳賬戶，最終要瞄向構建全社會的碳賬戶體系。今年全國兩會上，全國人大代表、全國工商聯副主席、TCL創始人李東生建議，由國家環保部門牽頭，逐步建立統一的全國城鄉居民碳排放計量賬戶;制定相關激勵政策，倡導全民參與，提高全民綠色消費意識。

郭海飛認為，對于這一目標，未來還需要加強傳統企業的數字化轉型，提升實時監測統計能力和水平。“數字化轉型意味著軟硬件設施系統的建設，這需要金融機構的金融支持。沒有資金的支持，碳賬戶也無法落地生根。”郭海飛稱。(于 晗)